这几年的经济环境，大家眼里都能看见，心里也清楚。

银行存款利率不断下行，股票基金时不时跳水，就连向来稳健的银行理财也偶尔跌一下。

在这种情况下，储蓄险受到越来越多的关注。它们不仅安全稳定，且能复利增值，长期持有的情况下，收益也还不错。

为了帮助大家选到市场上收益不错的产品，我们对比筛选出了储蓄险榜单，主要分为两部分：

• 增额终身寿榜单
• 养老年金险榜单

简要结论如下：

增额终身寿榜单

这几年来，在利率下行的大趋势下，增额终身寿险的热度越来越高，它有两点优势：

• 长期收益可观：长期持有的情况下，收益率能够接近复利3.5%，且不受市场利率影响。
• 比较灵活：可以自由减保领取部分现金价值（即减保或退保时能拿到的钱），剩余的还可以继续增值。

因此，增额终身寿适合长期的资金规划，包括但不限于：孩子的教育钱、自己或父母的养老钱、长期的攒钱计划...

好了，下面我们来看看具体的产品：

IRR可以简单理解为产品每年的复利收益率。

表中的投保示例仅作为演示，大家可以按照自己的需求选择合适的交费金额。

相比上期增额终身寿榜单，本期产品有以下变化：

• 新增：人我行、金玉满堂2.0
• 减少：恒大万年禧增额寿、康乾1号•益利多（青春版）
• 原因：新增的2款产品收益不错，减少的2款产品已经停售

先来说结论：

追求高收益的，可以优先考虑人我行和乐享年年。下面我们来详细看看。

终身护理险

①人我行：高收益首选

在当前市场中，人我行的收益可以说是一马当先。

以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例，它的长期IRR收益率能接近3.5%，表现很不错。

如果你想选择更长的交费期限，也可以看看乐享年年。

终身护理险

②乐享年年：可选15/20年交

这款产品的收益比人我行稍低，但最长可以选择20年交费。对于一些想慢慢攒钱、选择10年以上交费期限的朋友而言，这款值得考虑。

不过要注意，目前这款产品的减保操作不太方便，需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。

此外，表格里面还有一款金玉满堂2.0，它在15年交的情况下，前中期的收益比乐享年年高一点，可以作为备选。

以上三款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们优先选择收益率高的。如果都买不了，可以看看全国都能买的线上产品，比如下面这款平型关。

增额终身寿

③平型关：全国可以买

相对于其他线上产品而言，这款收益较高。

以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例，60岁时它的收益率有3.338%，比前几款产品低一些，但全国各地都能买。

养老年金险榜单

这两年来，由于社保养老金压力增大，如何体面尊严地养老，成为了大家讨论的热点。

比较靠谱的方式，还是趁年轻时，给自己多准备些养老金。

养老年金险，就很适合用来补充养老金，前期投入一笔钱，退休后可以按年或按月领钱，其中的终身年金险还可以活多久领多久，长期收益非常可观。

我们筛选了4款产品，一起来看一下：

相比上期年金险榜单，本期产品无变化。

先来说结论：

• 追求高收益的，可以考虑养多多3号（版本一）和乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
• 如果担心领几年钱就去世了，可以考虑养多多3号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取20年。

保证领取20年，不是只能领取20年。以养多多3号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了5年钱就去世了，保险公司会把剩余15年的年金一次性给到受益人。

下面我们来详细看看这些产品。

年金险

①养多多3号：高收益首选

这款产品由大家养老承保，有两个版本，版本一收益较高。

以“30岁女性，每年交5万，交5年，60岁开始领取”为例，到80岁时的IRR收益率有3.77%，到90岁有3.91%，非常可观。

其次，版本一每年领取的年金也是4款产品中最高的。每年能领将近4万，如果希望多领钱，可以优先考虑这款。

至于版本二，它比版本一领取金额低，但能保证领取20年，前者只能保证领取10年。对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。

这两个版本都能对接大家养老的养老社区，保费满200万即享有长期入住权。

要注意的是，养多多3号版本一和版本二的现金价值分别在80/85岁后变成0，在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

年金险

②乐养多（典藏版）：终身有现金价值

这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比养多多3号（版本一）低一些，但终身都有现金价值。

比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而养多多3号（版本一）此时退保没有钱。

综合年金和现金价值来看，在85~90岁期间，这款产品IRR收益率更高，可以作为备选。

此外，爱心人寿还有一款百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至80岁（不含），收益也不错。

上面4款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。

年金险

③金盈年年：全国可买

金盈年年由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。

它有A/B两款，A款最大的特点就是年金可以按照3%复利递增，比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领取6.1万，活的越长，领的越多。

B款则比较特殊，属于定期年金险，只保到85岁。

按照表格里的交费方式，它每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。

此外，这两款都可以对接光大的养老社区，保费达到70万就有长期入住权，门槛比养多多3号更低，有高档养老社区需求的可以关注一下。

写在最后

好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。

对于投保储蓄险这种大额的资金规划，希望大家能够先明确自己的需求，再去寻找合适的产品。

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华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 陈锋 见习记者 张玫 北京报道

近期，个人养老基金引发大众关注。证监会公布首批个人养老金投资基金产品和销售机构名录，包含了40家基金管理人的129只养老目标基金，以及37家销售机构。

同时，中基协发布了《公募基金行业服务个人养老金高质量发展行动纲要》，对公募基金服务与参与个人养老金建设提出了更明确的指引。

如何购买个人养老基金？嘉实基金相关人士对《华夏时报》记者表示，购买个人养老金基金普遍需要三步：第一步，在银行端开立个人养老金资金账户；第二步，在基金公司直销平台开立交易账户；第三步，完成开户即可买入基金。

有必要买个人养老基金吗？

个人养老基金和普通基金有什么区别？嘉实基金相关人士告诉《华夏时报》记者，个人养老金基金和普通基金的区别主要体现在目标定位、投资策略、基金类型、费率、税优、购买途径等各个方面。首批被纳入个人养老金基金名录的产品都是养老目标基金，采用FOF运作方式，投资策略分为目标日期和目标风险两类。契合养老资金长钱长投的属性，这类养老目标基金均设置了不同程度的锁定持有期限。针对个人养老金基金专设的养老目标基金Y份额，目前普遍管理费和托管费享有5折费率优惠，不收取销售服务费；而且购买个人养老金基金可以享受税优政策，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。

富达国际与蚂蚁财富11月中旬发布的2022 年《中国养老前景调查报告》显示，当前受访者的养老规划意识和行为都继续呈现积极改善。受访者开始进行养老储蓄的平均年龄显著下降，从38岁提前到了35岁。同时，养老储蓄占收入的比例达到 27%，连续三年呈上升趋势。此外，认同长期投资理念并将其作为养老首选投资方式的受访者比例，从去年的10%上升至今年的15%。

富达国际北京代表处首席代表丛黎对《华夏时报》记者表示，目前中国的养老第一支柱已经广泛覆盖10.4亿人口，第一支柱的替代率约为45%。世界银行建议，要维持退休前的生活水平基本不下降，养老替代率需要不低于70%，而当前养老第二支柱企业年金和职业年金的覆盖范围约为7200万人口。因此要达到70%的替代率，更好地做好养老储备，第三支柱个人养老金将起到至关重要的作用。此外，据最新数据显示，中国人的预期寿命为78.2岁，因此，对于大众来说，想要平稳地度过退休后20年左右的时间、对抗长寿风险和通胀风险，养老储备观念的转变、持续的个人养老投资非常关键。

嘉实基金相关人士强调，对老百姓来说，参与个人养老金基金产品投资很有必要，这是时代发展的必然，有助于推动从“储蓄养老”到“投资养老”理念的转变，进而提高养老金投资收益率，增加养老金总储备，提升养老金替代水平。

普通基金可以替代个人养老基金吗？嘉实基金相关人士表示，所谓“术业有专攻”，普通基金类型更为多元，风险也不一，还不能享受税优。个人养老金基金除了被纳入的养老目标基金，未来还将逐步纳入投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金等。

星图金融研究院雒佑告诉《华夏时报》记者，银行的个人养老金在范畴上要广于个人养老基金，可投资的标的包括养老储蓄存款、养老理财、养老基金、商业养老保险等等多个品种来实现养老资产的保值增值；而个人养老基金则只能投资于经监管审批的养老目标基金，目前都是FOF型基金，个人通过在商业银行开户后按月、分次或者按年度缴费，年度缴费不超过12000元，并享受税前抵扣政策，所以又被称为“税优型”养老金。

如何挑选适合自己的养老基金？

雒佑表示，目前市场上可购买的作为满足未来养老需求的基金类型包括养老目标FOF型基金以及养老主题基金，其中又以FOF型基金占据大多数，根据运作模式、投资目标又分为目标日期FOF基金和目标风险FOF基金。目标日期FOF基金可以灵活配置权益资产比例，而目标风险FOF基金则对权益类资产配置比例存在限制，所以前者的平均收益率高于后者；不过目标风险FOF基金在于其具有更高的稳健性和确定性所以受市场追捧，但实际上目标日期FOF基金的设计更符合养老基金追求资产长期保值增值的目标。

天相投顾投研人员向《华夏时报》记者分析称，投资者选择个人养老基金时，可以从个人风险承受能力、产品特征、基金管理人平台和基金经理等四个方面考虑。

首先，要根据自身实际情况，确定自身的风险承受能力，匹配具备合适的权益及固收类资产配置比例或下滑轨道的产品。

其次，养老目标基金分为目标日期和目标风险，投资者要结合自身投资目标和预期适当选择匹配策略。

另外，对于不具备深入研究能力的普通投资者而言，规模相对较大，运营稳定的基金管理人平台或是更优选择。这些平台在投资管理和风险控制等多方面或更有优势并合规。

最后，也要适当选择长期绩优的基金经理，充分了解基金经理的投资策略，从而选择合适的基金产品。

编辑：严晖 主编：夏申茶

山东一位父亲教10岁儿子理财，1年挣1570元的事情，火遍了网络。

儿子打扫完卫生一次奖励1元，写完一篇作文奖励5元……收入满50元并由父母保管1个月以上，父母奖励儿子总金额的10%。

1年后，孩子共收入1570元。他自豪地说：“自己最大的变化就是不再乱花钱了，也明白了钱来之不易。比如，看中贵的商品，不会像以前那样不加考虑就买，而是会等打折，性价比高时再买。”

很多当了父母的网友说，看完这个故事，再想想家里只知道伸手要钱的孩子，顿时就觉得不爽了。

其实父母不应该不爽孩子，而是应该反思自己，为什么平时只注重孩子的成绩，而不对孩子进行财商教育。就像巴菲特说的：“既然孩子的生活离不开金钱，培养孩子理财意识就很有必要且越早越好。”

一、为什么要从小培养孩子理财意识？

在《中国孩子的金钱教育》这本书里，经济学家问孩子们：“你们知道钱是什么吗？”孩子们说：“知道啊，就是一张张纸。”

现在的很多孩子还可能会说就是一个二维码，需要的时候扫一扫就行了。

有位妈妈讲了这样一个故事，说她的一位朋友前几天找她借钱。这位朋友平时吃的用的都是大品牌，实在不像是会找人借钱的样子。不过聊天后，她才知道这位朋友看着“风光无限”，实则不仅没有存款，而且债台高筑，房贷，车贷，装修贷，信用卡等各种外债压得她喘不过气来。

这位朋友自小就是父母管钱，她只负责花钱，父母也从未教过她正确的金钱观，只要是自己喜欢的，不管多贵，父母都会买来给她。等到她自己赚钱了，就赚多少花多少，还经常透支信用卡。

以前的时候父母还会帮她还信用卡，可这两年因为疫情的原因，家里的经济状况很不好，她自己却依然大手大脚，结果到现在债台高筑。

成年后栽的跟头往往都是小时候种的因。大多数孩子，都是父母包办一切，认为孩子小没必要懂那么多。所以，孩子对钱没有概念，不清楚多少钱做多少事也就在情理之中了。

作为大部分寻常老百姓家的孩子，唯有从小学会合理使用金钱，将来才能过自己理想的生活，不被金钱困扰。

二、如何培养孩子的财商？

在《富爸爸，穷爸爸》一书中，清崎先生说：只要孩子一开始对钱感兴趣，就该教他们理财了。

因此，当你看见孩子好奇这张纸币是什么，有意识要买东西时，就应该意识到，这是教他们理财的最好时机之一。

1.通过绘本或者游戏，培养理财意识。

家长可以和孩子玩“小商店”之类的过家家游戏。把家里不同类型的物品放在一起，贴上价格标签。孩子则作为顾客，拿着不同金额的纸币来购买。家长可以提前教孩子认识纸币的数值，同时告诉孩子只能买最喜欢的三件物品。

通过这些小游戏，孩子就会逐渐学会思考金钱和物品的对应关系，懂得钱要花在最重要的事情上。

2.参与生活实践，了解钱的概念和来源

有专家曾对小学生做过一个调查，发现只有五分之一的孩子清楚钱是父母勤奋劳动所得，大多数孩子认为父母是取款机，随时取用。

那么，怎样让孩子知道钱是怎么来的呢？

一是可以带孩子去自己上班的地方，让他明白父母赚钱有多么不容易。另外也可以让孩子通过自己的实践去赚钱，比如帮父母做家务，整理家里的纸箱子、矿泉水瓶等。

孩子知道了赚钱的不容易，才会在花钱的时候知道心疼。

3.给孩子零花钱，锻炼孩子理财能力

孩子6岁以后，可以给孩子适当的零花钱，同时建议平均分为3份：定额储蓄，必要支出，梦想基金。父母每周定期和孩子总结零花钱的使用情况，进而让孩子清楚理财的过程。

父母可以教孩子学会记账，可以让孩子清楚钱都花在哪里了，也能帮助孩子养成好习惯。

先储蓄后消费是让孩子不缺钱的好方法，将存下的部分放到专门的账户里保存，除非特殊情况才可以动用。

花钱的原则是有多少花多少，父母教给孩子要同类型商品进行价格比较，选择性价比高的商品，对于非计划内的物品，理性思考利弊后，再决定是否购买。

《穷爸爸富爸爸》里有这样一句话：“如果你不教孩子金钱的知识，将来会有其他人取代你。这个人是谁？是债主，是奸商，是警察，也许是骗子。”

孩子未来衣食无忧的生活需要科学的理财方法来保障。从小培养孩子的财商是每个智慧父母的必修课。从现在起，重视孩子的财商教育，助力孩子一生富足快乐。

增加储蓄的唯一方法是什么？

类似于“书用时恨少”“钱用时不嫌多”。慢慢积累可观的积蓄，是普通人应对意外开支，过上稳定富裕生活的主要方式之一。

如果你不能正确有效的存钱，那你花钱就少恨的情况必然会出现。

中国有很多关于储蓄的格言:开源节流并举，勒紧裤腰带，一分钱掰成两半。这些都是明智的做法。

对于大多数工薪家庭来说，制定一个坚定的储蓄计划是非常重要的。比如对于孩子的教育，要合理估算未来的教育支出金额，计算现在每月需要的储蓄。将储蓄转换成银行定期存款或储蓄债券。

家庭意外的医疗费用应该主要通过购买医疗保险来解决。现在市面上有很多百万免赔额一两万的医疗险，价格也不贵。很多城市也推出了惠民保险等产品。对于普通家庭来说，医疗费用的储备很难通过储蓄来解决。

对于养老支出，如果已经有比较重的职工养老保险，可以考虑再买个人养老保险。但是一定要根据自己的收入水平来定。一般来说，养老保险只有到了退休年龄才能领取，退休前不能提取。一定要做好家庭流动资金的配置，不能为了获得更高的收益而购买过多的养老保险产品。其实养老保险产品有一个很好的替代品:宽基指数基金产品。在一定程度上可以兼顾收益水平和高流动性，可以防止意外需求。

对于普通家庭来说，教育、医疗、养老是最重要、最大的三项支出。如果能提前管理好这三项支出，建立一个健康稳定的家庭资产负债表是非常重要的。

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