新京报贝壳财经讯（记者潘亦纯）在今年的全国两会上，全国政协委员、中国人寿集团董事长白涛提交提案，为金融保险行业更好服务应对人口老龄化国家战略、支持养老保障服务体系建设建言献策。

中国式现代化是人口规模巨大的现代化，也是伴随老龄化快速发展、老龄人口规模巨大的现代化。经过多年发展，我国已初步建立起“三支柱”养老保险体系，持续建设居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系。

养老问题，重中之重，大家都知道这是一个社会需要迫切解决的事情。两会上很多代表也提出了好建议。来自山东的代表陈雪萍建议按年龄分层次提高农民养老金，也就是给60岁以上的农民老人提高养老金发放标准，给70岁以上的农民老人固定发放养老金。

今年政府工作报告中，养老亦是一大关键词。5年时间，我国基本养老保险参保人数增加1.4亿、覆盖10.5亿人。过去5年“成绩单”上，我国积极应对人口老龄化，推动老龄事业和养老产业发展，发展社区和居家养老服务。至于今年，“加强养老服务保障”再度写进政府工作报告。

在她看来，完善养老金制度结构要做好三件事。第一，夯实巩固第一支柱，“第一支柱基本养老保险是保基本吃饭养命的钱，所以接下来要进一步实现全国统筹，解决好资金调剂。该过程需要完善全国数据大集中的信息系统，不能一蹴而就。”

其次，扩大第二支柱的覆盖面。杨燕绥指出，我国企业/职业年金覆盖面较窄，主要是因为企业/职业年金有前提条件，需要先参加基本养老保险，而基本养老保险制度雇主缴费比例大，费率较高，很多中小民营企业没有能力建立企业/职业年金。

“接下来第二支柱、第三支柱要尽可能扩大，我们可能要把现有养老金制度中的一些刚性内容捋一捋，把它找出来，以柔克刚。”杨燕绥认为，其中，更重要的是费率。“能不能在个人账户8%缴费比例不变的情况下，统筹账户部分16%的缴费比例进行调整，让中小民营企业、灵活就业者能交得起，进入第一支柱覆盖范围，从而有资格参与其他两个支柱；其次第二支柱、第三支柱管理灵活一点，这样可能扩面就更容易了。”杨燕绥表示。

谈及养老产业时，杨燕绥表示，实际上我国整个养老服务业正处于加速发展期。现在遇到了几个问题，第一，期望社区养老、家庭养老，但是一孩政策的家庭孩子少，怎么实现家庭养老？第二，老龄阶段需要医养结合，这两种服务是刚性的。这就需要解决居家养老，社区养老最后1公里的问题，即一旦出现急病，跌倒以及心血管堵塞，急救系统要跟上。第三，失能失智以后的照护问题。随着人们居家养老、社区养老，面对急救问题、照护问题，社区要多一些基础设施，比如一级、二级医院进社区，后续要逐渐落实并加强。

据其介绍，目前中国主要依靠第一支柱基本养老保险，该支柱采取现收现付模式，这也意味着如果退休的人越来越多，在职的人越来越少，完全依靠现收现付则将难以为继。一些老龄化进程较早的发达国家，已经发现不能完全靠现收现付模式养老，所以提出多支柱的养老体系。目前，中国也已经建立了三支柱养老金制度。

“对于基本养老保险，原来社会上有些担心，我认为大家不要太担心，因为国家还有多种办法保证基本养老保险的正常运转。”董克用也提示，但是一定要注意，未来基本养老保险还是要回归“保基本”的职能，如果个人想要老年生活更优渥，就要更多地依靠第二支柱企业/职业年金以及第三支柱个人养老金。

董克用指出，当前我国第二支柱企业年金覆盖面很小，不到参加了职工基本养老保险人数的10%，或者说，90%多的企业职工并没有企业年金。所以下一步的重点任务之一是要扩大企业年金覆盖面。

谈及第三支柱个人养老金时，董克用表示，发展个人养老金一个主要原因是就业形势发生了很大变化。很多灵活就业，个体就业迅速发展，而个人养老金是我国养老金制度中的一个短板，要尽快补上。

另外，个人养老金还要考虑如何方便参与者，现在第三支柱提供了储蓄、理财、保险、基金四大类产品，但老百姓缴费之后还是不知道买什么好。所以，金融机构要发力，要思考如何更好地方便老百姓作出购买决策。

所以说朱列玉的提案是非常的好，也是配合国家实施养老政策方面的补充，至少解决了一部分独生子女父母养老的难题，减轻了家庭经济负担，真好！

党的十八大以来，我国养老事业取得全方位进步，养老产业也在加速发展。

对此，金李建议，政府和市场同向发力，发展养老产业。首先，充分发挥养老产业推动经济高质量发展的巨大潜力，要把政府和市场的作用有机结合起来，更好地兼顾公平和效率。

其次，要让市场充分发展起来，培育龙头企业，形成规模经济和范围经济，最终通过产业链上下游的系统配套整合全面降低成本，提高效率。对不同市场进行分级管理，要有底线思维，也要有天花板思维。低收入群体由政府进行托底保障，多数老百姓的需求则主要通过市场化手段满足。

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