来源：中国证券报

以众安保险为代表的互联网+保险公司，在疫情影响下受关注度得到提升，用户流量、保费收入和净利润迎来较大改善，逆势增长态势明显。疫情催化加上行业发展需求迫切的背景下，传统险企也加速拥抱科技和互联网，推动科技化、线上化转型，保险行业的“互联网+”趋势加速显现。

互联网平台业务增长

众安保险日前发布公告表示，经股东周年大会批准，湛炜标获选为第三届董事会非执行董事。资料显示，湛炜标目前为腾讯金融科技副总裁兼腾讯投资合伙人。

众安保险是国内首家互联网保险公司。蚂蚁金服、腾讯、中国平安等均为其股东。有分析人士表示，腾讯金融科技副总裁加入非执行董事行列，给该公司再添金融科技新力量。

受益于金融科技和线上化特色，这家公司在疫情冲击保险业务的一季度，成为逆势增长的“黑马”，业绩实现“脉冲式”增长。众安保险4月末披露的一季度偿付能力报告显示，公司一季度实现保险业务收入35.05亿元，同比增长33.7%；实现净利润3.27亿元，同比增长122.4%。

亮眼数据在另一大互联网保险公司也有体现。泰康保险集团旗下互联网保险公司泰康在线一季度实现保费收入28.07亿元，同比增幅高达233.1%。有保险分析人士指出，疫情提高了消费者的保险意识，催化了互联网保险平台的业务增长，为其提供了一次弯道超车的机会。

传统险企推进线上化

“疫情让在线保险受到了更多关注，对保险业务的发展方式也是一次转型契机。”慧择保险董事长兼首席执行官马存军表示。

众安金融科技研究院报告指出，疫情之下线下展业受阻，险企普遍意识到数字化转型的重要性与紧迫性，纷纷加快线上渠道布局，运用保险科技助力业务线上化和保险产品创新。中国保险业协会也指出，疫情对线下传统销售模式带来不小的冲击，险企纷纷利用科技赋能，加速布局线上保险服务，推动“线上+线下”融合。

中国平安介绍，利用科技优势变危为机，跑通线上经营新模式，在队伍发展、客户经营、产品运作等方面推出创新举措，寿险创新线上增员模式，优化线上入司流程；借助线上平台，深化远程培训模式等。中国人寿介绍，积极开展线上业务拓展；借助线上平台为客户提供快捷理赔、线上投保、电子保单等服务；开展线上增员和队伍经营，搭建各类直播分享平台，强化在线训练等。

科技化方向转型

长城证券分析师刘文强分析，从疫情期间保险业的实际展业情况来看，销售方面，各家保险公司通过展业工具APP实现了短期险和部分产品的线上投保；在增员方面，包括使用视频会议、视频面试、线上培训等方式替代线下活动。特别是龙头险企重视“保险+科技”应用，在人工智能、大数据等领域应用颇多。

科技化方向的转型，不仅是疫情催生的需求，也是行业发展的内生要求。艾瑞咨询报告显示，在中国保险行业高速发展的背后隐藏着多数险企经营惨淡的现状，长期的粗放式发展方式更是带来了诸多行业痛点。因此，科技驱动行业实现高质量发展是必由之路。传统保险公司积极投入保险科技建设，大型险企近几年纷纷将“保险+科技”提到战略高度。

中国人寿入主万达信息就是写照之一。中国人寿相关负责人此前透露，此举有望实现中国人寿数据驱动，创新发展。聚合万达信息在医疗健康领域积累的大数据和专业队伍能力，利用大数据和人工智能技术，与主业深度融合，驱动医保医疗服务、健康保险及健康服务技术能力、个性化风险定价、产品定制开发、精准营销、智能化核保和理赔等各个业务环节进行创新。

本报记者 冷翠华

9月27日，中国保险行业协会发布的《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》（以下简称《报告》）指出，上半年，共有73家财产保险公司开展互联网业务，经营主体数量基本保持稳定。互联网财产保险累计保费收入530.4亿元，同比下降1.4%（对去年同期保费进行了口径调整）。

上半年，互联网财险不同险种间“此消彼长”，意健险、退货运费险和车险业务量同比变化明显。退货运费险和车险分别带来28.0亿元和12.7亿元的增量，意健险同比减少49.2亿元，其他险类变化不大，“两增一减”相互抵消之后，上半年互联网财产保险保费收入同比减少7.3亿元。

数据显示，上半年，互联网车险实现高速增长，增量主要来自头部险企。具体来看，互联网车险保费89.3亿元，同比增长16.6%，延续去年恢复性增长态势，增速进一步提升，高于行业整体车险10.4个百分点。保险业协会表示，互联网车险的快速增长得益于监管政策、保险公司战略倾斜、客户投保偏好等多重因素。一方面，近年来在银保监会大力推动车险市场及互联网保险规范发展、引导行业加速线上化转型的大背景下，互联网车险在运营效率、客户体验方面具有天然优势，保险公司对互联网车险业务的投入逐步加大。另一方面，新冠疫情影响以及客户群体代际更迭所带来的线上自主投保偏好正逐步显现。

同时，上半年互联网非车险首次同比下降，主要因意健险业务收缩。数据显示，互联网非车险保费收入441.1亿元，同比下降4.3%，是近十年来的首次负增长，主要原因是意健险业务的大幅调整。意健险保费收入151.7亿元（其中健康险124.2亿元，意外险27.6亿元），同比下降24.5%；非车财产保险（不含意健险，下同）增速较高，保费收入289.4亿元，同比增长11.2%。

数据显示，上半年保证保险保费151.5亿元，同比增长2.2%，占互联网非车险的34.4%。单一经营主体市场份额较高，平安产险保费占比69.8%。

上半年，中国人民银行、中国银保监会多次下发文件，要求发挥保证保险等险种为小微企业提供融资增信的支持作用，助力小微企业融资。在宏观经济承压的大环境下，保险行业立足缓解中小微企业和新市民群体的融资增信问题，发挥互联网优势，服务对象涵盖建筑业、运输业、制造业、批发零售业、餐饮业等细分领域高周转、急用款的微型企业和消费类客群，其中约半数为小微企业客户，上半年为其提供了超千亿元融资金额的保证保险增信服务。

同时，上半年互联网健康险保费收入124.2亿元，较去年四季度有所恢复，但同比降幅达23.2%。保险业协会表示，2021年8月，银保监会下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，全面规范互联网健康险业务，在政策引导下，互联网健康险快速整改，虽然短期内业务规模有所下降，但业务销售中非理性因素导致的风险得以释放，为今后的健康持续发展奠定了扎实基础。

互联网健康险以医疗保险为主，通过互联网销售的惠民保类业务崭露头角。上半年，互联网健康险中医疗险的保费收入109.6亿元，占比88.2%。其中，百万医疗占据半壁江山，保费收入57.5亿元，占比46.3%；重疾险11亿元，占比8.9%；通过互联网销售的区域定制型商业医疗险（惠民保）保费收入7.5亿元，占比6%。

（编辑 张钰鹏 乔川川）

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 陶雨晴 上海报道

本期南财保险测评选取五款在售短期医疗险产品，使用“南财医疗险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”进行评测，旨在为消费者选购短期医疗险提供参考。

本期的医疗险测评产品为：人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二、阳光财险-爱健康互联网百万医疗险、国寿财险-百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版、泰康人寿-泰康瑞心医疗保险（互联网）、平安产险-平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版。

此次的保费测评标准为：各选取30岁男性和30岁女性的保费价格作为此次测评的保费，部分产品额外增加了可选附加险的保费。

以下为具体测算结果：

综合排名第一的是阳光财险-爱健康互联网百万医疗险，综合得分8.07，保障力度得分36，排名第一，星级指数：✮✮✮✮。

综合排名第二的是平安产险-平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版，综合得分7.71，保障力度得分31.2，排名第二，星级指数：✮✮✮+。

综合排名第三的是国寿财险-百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版，综合得分7.42，保障力度得分25.9，排名第四，星级指数：✮✮✮。

综合排名第四的是人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二，综合得分7.32，保障力度得分30.01，排名第三，星级指数：✮✮✮。

综合排名第五的是泰康人寿-泰康瑞心医疗保险（互联网），综合得分6.66，保障力度得分22.28，排名第五，星级指数：✮✮+。

本期将对这五款产品进行详细解读：

一、阳光财险-爱健康互联网百万医疗险，星级指数：✮✮✮✮

阳光财险推出的这款爱健康互联网百万医疗险，综合得分及保障力度得分均排名第一。其中，综合得分8.07，保障力度得分36。

在本次测评的5款产品中，爱健康互联网百万医疗险区别其他短期医疗险的核心加分项在于其重疾住院保额高、特色保障全面。

基础保障部分，一般住院医疗中特殊门诊、门诊手术、住院医疗、住院前后门急诊等四项基本责任均涵盖，年度限额300万元，免赔额1万元。重疾医疗年度限额600万元，覆盖100种重大疾病，且投保人可享受0免赔额。

特色保障部分内容相对丰富，提供保额300万元的质子重离子100%报销，以及报销70种抗癌特药、恶性肿瘤院外靶向药费用。

增值服务方面，爱健康互联网百万医疗险包含医疗垫付、重疾绿通等服务。

保费方面，以含可选责任——异地转诊公共交通费用报销及恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金、有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为292元/年，保费指标得分在五款产品中最高。

二、平安产险-平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版，星级指数：✮✮✮+

平安产险推出的这款平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版综合得分及保障力度得分均位列第二。其中，综合得分7.71，保障力度得分31.2。

从基础保障看，平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版同样包括一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术。该产品覆盖年龄段较长最高至65周岁。其中，一般住院1万元免赔额，不限社保，100%报销，保额300万元。若确诊了合同约定中的120种特定疾病，免赔额0元，保额为300万元。此外，还有境内上市特定药品费用保险责任累计保险金额为300万元，100%报销，涵盖120种药品（含CAR-T创新疗法用药）。

质子重离子保障方面，保额100万，膳食费、护理费、医生费、检查检验费、治疗费、药品费等100%赔付；但不包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的医疗费用。

增值服务包括就医绿通、肿瘤特药、费用垫付等。值得注意的是，因新冠产生的医疗费用在保险责任范围内，除免除责任条款约定的情况之外，无论是因普通疾病还是意外，造成的一般医疗在一万元免赔额以上的，还是因重大疾病治疗产生的医疗费用均可全额申报，但普通门诊不在理赔范围之内。

保费方面，以包含有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为331元/年，保费得分高于5款产品的均分，较为实惠。

三、国寿财险·百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版 星级指数：✮✮✮

国寿财险·百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版综合得分7.42分，排名第三；保障得分25.90，排名第四。

基础保障方面，本产品一般住院保险金额年度限额330万元，在5款产品中最高，免赔额为1万元。重疾保险金覆盖100种重大疾病，保额330万元，与一般医疗费用保险责任共用免赔额。值得注意的是，住院前后急诊医疗涵盖住院前7天和住院后14天，在5款产品中最短，相较于其它产品表现有所扣分。

特色额外保障方面，质子重离子与重疾医疗共享330万保额,与一般医疗费用保险责任共用免赔额。增值服务包括肿瘤特药。保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为581元/年，为5款保险产品中费用最高。

四、人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二， 星级指数：✮✮✮

人保健康欣e保互联网医疗保险计划二综合得分7.32，排名第四；保障力度得分30.01，排名第三。

欣e保互联网医疗保险整体计划设置较为灵活，有两个保障计划可选，能够满足不同的就医需求。本次测评选取包含质子重离子的计划二为测评对象。

本款保险计划二基础责任包含了一般住院、重疾住院、特殊门诊和门诊手术等，同时可选责任中包括质子重离子医疗保险金100万元，重度疾病保险金保额1万元。重度疾病方面保障相对不足。计划二中一般住院保额300万元，免赔额1万元。覆盖年龄段为出生满28天至65周岁，在5款产品中年龄区间最长。

本款产品在住院前后门急诊方面表现良好，报销范围涵盖住院前30天后60天，理赔条件更宽松。但质子重离子医疗保险金仅赔付60%。

本款产品保费以含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性305.9元/年，30岁女性308.8元/年，保费得分低于5款产品的均值。

五、泰康人寿-泰康瑞心医疗保险（互联网）， 星级指数：✮✮+

泰康人寿推出的这款泰康瑞心医疗保险（互联网），综合得分6.66，保障力度得分22.28，两项得分均排名第五。

从基础保障看，尽管泰康瑞心医疗保险（互联网）包含一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术，但其一般住院、重疾住院保额均为200万元，在同类产品中不占优势。其中，一般住院1万元免赔额，100%报销，以有基本医疗保险或者公费医疗身份投保但未以参加基本医疗保险或者公费医疗身份就诊并结算，按照60%比例赔付。108种特定疾病（包括28种重度疾病）及质子重离子医疗免赔额0元。其中，重疾医疗年度限额200万元，质子重离子以基本保险金额400万为限。投保年龄为出生满30天至60周岁，覆盖年龄区间较短。

特色保障方面，本款产品还包含就医绿通。

保费方面，以有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为251元/年，略高于5款产品的保费得分均值。

六、总结

总体来说，本次测评的5款短期医疗险综合评分均位于合格线以上，表现不错。排名前2的产品特色保障较为丰富，各具亮点；从保费方面看，除人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二和国寿财险-百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版略低于均线外，其他三个产品保费得分均位于均线以上，整体来说性价比较高。考虑到短期医疗险共同缺点在于产品不保证续保，第二年需重新投保，存在因身体健康状况变化以及产品停售等因素带来的无法延续保障风险，可以根据具体需求选择相应的产品。

南财保险测评栏目介绍：

21世纪经济报道通过“南财保险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对当前在售的重疾险、医疗险陆续进行测评，旨在为消费者提供参考。

（注：本测评不涉及产品推荐，具体产品请以合同条款为主，详细信息请联系相关保险公司服务人员。）

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胡润研究院今日发布《2020中国互联网保险中介服务平台Top10》，列出了中国10强互联网保险中介服务平台，按照近两年互联网平台在保险中介领域的市场实力和创新能力进行综合排名。榜单显示，腾讯旗下保险代理平台微保位列榜首，蚂蚁集团旗下蚂蚁保险位列第二，轻松筹公司旗下轻松保严选位居第三。

胡润百富董事长兼首席调研官胡润表示：“在后疫情时代，‘健康’成为一个特别热门的话题，保险产品的增长速度也比较快，比如今年上半年，中国保险业实现原保险保费收入同比增长6.5％，达到2.7万亿元（根据中国保险行业协会数据）。”

“保险中介渠道是销售保险产品的重要渠道，保险中介渠道保费收入在总保费收入的占比连续多年超过80％，‘产销分离’是保险业的大势所趋。目前中国有超过700家全国性的保险专业中介机构，其中近七成已获得网销资质。”

“近年来中国互联网保险中介行业发展非常快，除了BATJ四大互联网巨头，还有携程、滴滴、美团等新巨头，他们凭借用户流量、大数据及云计算等优势，基于自身平台消费场景的特点，将保险产品与服务融入娱乐、购物、出行、互助医疗等生活场景，满足不同客群的保险需求，例如蚂蚁保险推出的网上购物退运费险、携程的航意航延险等。”

“在现在的中国互联网保险中介行业还有其他值得关注的企业，如以轻松保严选为代表的健康保障场景化营销平台，以慧择网为代表的最早获批保险网销资格的互联网平台等。”

“目前中国乃至全球保险科技进入发展新阶段，市场多方主体积极参与其中，抢占竞争高地。在保险行业‘产销分离’大的行业趋势以及互联网技术推动的影响下，中国未来互联网保险中介行业发展前景向好。”

上榜企业代表：

互联网巨头旗下代表品牌——微保，是腾讯旗下保险代理平台，2017年腾讯正式在其微信钱包服务中推出“微保”，旨在依托微信生态内的流量和腾讯系的社交产品优势，将保险的潜在用户和不同的保险消费场景相连接，使得微信、QQ用户可在微信和QQ两大社交平台上直接进行保险购买、查询以及理赔。微保已与泰康在线、中国人民财产保险等约20家保险公司合作。2018年微保首创“保险红包”来促进用户自发地转发，以用户筛选用户的方式，来汇集保险产品的目标人群；2020年微保联合行业媒体及十余家保险企业率先推出“7.8全民保障节”，累计参与用户突破1.48亿。2019年度微医保总赔付金额突破3.3亿元，是2018年理赔总金额的7倍。

互联网众筹平台旗下代表品牌——轻松保严选。轻松集团以“大病众筹”起步，众筹业务提高了用户群体的保险意识，集团以自身用户群体与保险产业的用户群体相吻合的特质推出保险品牌“轻松保”，基于轻松集团的流量池，与轻松筹、轻松互助等业务板块形成互动。轻松保在2020年品牌升级为“轻松保严选”，并联合太平洋保险、众安保险等保险公司开启保险超级品牌日，聚合80、90后年轻用户，通过用户运动走路步数减免保费、推广分期月付等付款方式，减轻他们支付高额保费的压力，让基层年轻用户实现轻松购险。

专业互联网保险中介平台代表——慧择网，成立于2006年，是最早取得保险网销资格的平台之一。它的成立标志着我国首家集保险预约购买、产品对比的互联网保险超市的诞生，利用早期低成本的流量、与保险公司和下游渠道建立合作关系的时间优势、技术开发的先发优势为保险消费者提供一站式服务闭环，推动保险行业转型发展。在品牌营销方面，平台与1.7万个媒体营销主体合作，覆盖微信公众号、知乎、微博等社区，面向C端用户营销的内容以测评、知识科普、产品对比为主，全面的营销体系为公司持续导流，并通过在线客服、电话坐席与客户深度沟通并完成销售转换。2019年公司实现保费收入突破20亿元，同比增长1.1倍，2020年2月在美国纳斯达克证券交易所上市。

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