现在理财文章满天飞，天天高喊：你不理财，财不理你，下至几岁小孩儿，上至耄耋老人，都天天被各种专家忽悠得晕头转向，今天我们用最简单的语言，给大家说一说现在市场上最主流的理财产品：银行理财和券商理财产品的优劣，以及不同人群适合的理财产品分析。

我们先看一下理财产品的分类，银行和券商产品分类是一样的：

正式名称是人民币普通股票。

银行承兑汇票主要有三种应用方式：

25

12

非保本，2%-3%

对银行特质的影响方面，已有的研究表明，我国金融科技发展会对银行的全要素生产率、风险承担行为、资产端和负债端结构、盈利模式、风险定价、银行效率、存款竞争程度以及行业竞争格局等带来深刻影响。对银行业务的影响方面，许多学者研究证实了金融科技发展带来的竞争效应和挤出效应。

金融科技衍生出多样化的理财产品和借贷渠道，对正规金融形成了有效替代，存贷款业务的减少加剧了银行对同业市场的依赖性，增加了银行融资的资金成本，进一步影响信贷供给。分析了互联网信贷产品对银行信用卡业务带来的影响，指出在功能上具有“类信用卡”性质的互联网消费信贷产品在很大程度上瓜分了银行信用卡业务的市场份额。数字金融的发展动摇了银行信贷作为企业赖以生存的唯一融资来源的重要地位。

投资者：您好，公司报告中有提到要提高直接客户的占比，请问目前直接客户和货代的业务量和贡献收入的占比情况？以及这两种客户类型在合同签约时长、运价、付款节奏上有什么区别吗？谢谢！

货币基金，股票，股票基金等

其中，交银理财“博享鑫荣三年封闭式1号理财产品”近6个月净值增长率2.14%，为本期榜单榜首。该产品并非首次上榜，在上期混合类产品榜单中，该产品就以2.60%的近6月增长率排名榜首（见关联文章），本期收益率较上期略有下滑。

农银理财“‘农银同心’科技创新第5期人民币理财产品”冲上榜单第二名，上期排名第五。该产品近6个月净值增长率1.74%，较上期略有下滑。该产品于2020年11月4日成立，成立以来净值增长率6.68%，业绩基准4.2%。

封闭式混合类产品近6月平均收益-2.50%

就封闭式混合类产品整体收益表现来看，南财理财通独家数据显示，截至3月22日，理财公司封闭式混合类产品近6月平均净值增长率为-2.50%，波动率为3.49%，最大回撤率为3.53%。其中，近6月平均净值增长率较上期的-0.35%出现较大下滑。

南财理财通数据显示，今年以来，截至3月23日，全市场共发行混合类理财产品487只，理财公司共发行196只，占比40.25%。其中，在理财公司梯队中，发行数量前五的理财公司分别是平安理财（占比18.37%）、建信理财（占比14.80%）、中银理财（占比12.76%）、招银理财（占比12.24%）、苏银理财（占比7.65%）。

值得一提的是，光大理财“阳光橙安盈1号”、“阳光橙安盈季开1号”两只产品曾在3月17日开放式混合类产品榜单中排名前五，收益表现不俗（见关联文章）。

其中，“（蓝筹精选）中银理财-智富（封闭式）2021年24期”近6个月净值增长率0.35%，成立以来净值增长率2.28%。该产品2021年3月19日成立，产品期限1127天，业绩比较基准为年化5.15%。在权益类投资策略方面，该产品倾向于通过选择优秀的标的获取成长红利，遵循“幸运的行业+能干的管理层+合理的价格”的原则进行研究和投资标的筛选，为组合赚取稳定收益。从持仓情况来看，2021年三季报显示，该产品穿透后非标债权占比高达46.93%，非标债权的融资客户有武汉市武昌滨江投资有限公司和盐城高新区投资集团有限公司，到期收益率分别预计为5.61%和6.5%。此外，该产品还持有3060.26万元的公募基金，占比35.91%，其中持仓比例较高的基金有汇添富短债A、中欧瑾灵A等。需要注意的是，该产品在2021年7月1日至2021年9月30日期间还投资了四只由关联方中银基金发行的产品，分别为中银800ETF、中银新财富C、中银新趋势、中银裕利C，但总金额仅43万元。

华夏理财为本期上榜产品发行机构中唯一一家股份行理财公司，旗下“龙盈混合G款2号一年半封闭理财产品”近6个月净值增长率0.39%，近6个月最大回撤率为0.98%。该产品由华夏银行于2021年6月8日发行，产品期限一年半，业绩基准年化5.00%，目前发行机构已变更为华夏理财。2021年4季报显示，穿透后债券投资占总资产比例高达73.54%。

南财理财通课题组选取5只正在发售的新品供参考。据南财理财通数据显示，近期，建信理财“安享固收类封闭式养老理财产品2022年第7期”值得关注。该产品业绩比较基准为5.8%-8.0%，投资性质为固定收益类，风险等级为R2（中低风险），产品期限1831天。该产品在北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳市范围，面向持有以上城市身份证的投资者销售。产品募集期为2022年3月23日至2022年4月6日，起购金额为1元。

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