本报记者 彭妍

今年以来，银行发力多元化代销，部分银行在部分代销产品上的业绩突出。从近期上市银行三季报披露的数据来看，今年前三季度多家银行手续费及佣金净收入同比有所下降，但银行代销理财、保险等手续费收入大幅增长。

因此，关注顾客诉求，改变产品或服 物的物理特性，使其产品的感知价值与众 不同，向愿意支付高价格的顾客提供他们 认为满意的产品和服务，来实施企业产品 差异化战略和获取超额利润。

（六）组织内部资本充足评估信息管理系统的开发和维护工作，确保信息管理系统及时、准确地提供评估所需信息。

商业银行之间通过协议相互持有的外部总损失吸收能力非资本债务工具，应从各自二级资本中全额扣除。

⑥能够达到有关目的的产品市场营销、销售和顾客服务活动。

《经营十二条》中对人的精神层面提出的要求，与《六项精进》中的内容是一致的，不过在这里，稻盛和夫反复强调的是勇气、魄力。这种勇气和魄力并非是“虽千万人吾往矣”的那种决绝孤勇，而是“狭路相逢勇者胜”的那种豪迈英勇。区别在于前者是自己一个人，而后者是带领一群人。

经济日报记者调研了解到，目前民营银行已初步形成三类经营模式：一是纯互联网型，以深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行为代表；二是准互联网型，以上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行为代表；三是相对传统型，如天津金城银行、温州民商银行等。

（二）资本公积。

利率风险资本要求和股票风险资本要求为一般市场风险资本要求和特定风险资本要求之和。期权风险资本要求纳入其标的对应风险类别进行资本要求汇总。

（三）公司风险暴露，包括中小企业风险暴露、专业贷款和一般公司风险暴露。

第2条：设定具体目标

（五）至少每年一次审批资本管理计划，审议资本管理报告及内部资本充足评估报告，听取对资本管理和内部资本充足评估程序执行情况的审计报告。

系统重要性银行应当同时符合相关办法规定的附加资本监管要求。

（十三）附件13：账簿划分和名词解释。

（一）对符合本办法附件2规定的监管零售个人风险暴露的风险权重为75%，其中符合标准的合格交易者的信用卡个人循环风险暴露的风险权重为45%。

（二）Cu为未经验收合格使用内部模型法或不符合内部模型法使用条件的交易台按标准法计算的资本要求。

（二）依赖于银行未来盈利的净递延税资产（未扣除部分）。

（二）至少每年一次检查内部资本充足评估程序相关政策和执行情况。

（十三）操作风险。

（一）附属公司一级资本最低要求加储备资本要求。

稻盛和夫还强调，目标在空间和时间上都必须明确，最小的组织单位、每一位员工都要在明确的指针指导之下，持有具体的目标。此外，不仅要设立年度目标，还要设立明确的月度目标。

如遇影响资本监管指标的特别重大事项，商业银行应当及时向银保监会或其派出机构报告。

（二）对其他多边开发银行风险暴露的风险权重，以其自身外部信用评级结果为基准。评级为AA-（含）以上的，风险权重为20%；AA-以下，A-（含）以上的，风险权重为30%；A-以下，BBB-（含）以上的，风险权重为50%；BBB-以下，B-（含）以上的，风险权重为100%；B-以下的，风险权重为150%；未评级的，风险权重为50%。

（一）限制商业银行分配红利和其它收入，红利和其它收入包括：可用于利润分配的项目、股票回购、其他一级资本工具的自主性收益及对员工的自主性支付等项目。

多位民营银行负责人对记者表示，目前，监管机构对成立最多不过5年的民营银行，在监管各项指标方面，完全比照已成立20余年的成熟城商行，但这二者之间无论从发展阶段、规模基础还是整体运营内容上都存在较大差异。

（一）对能够量化的风险，商业银行应当开发和完善风险计量技术，确保风险计量的一致性、客观性和准确性，在此基础上加强对相关风险的缓释、控制和管理。

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