货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有稳定收益性、高安全性、高流动性，具有“准储蓄”的特征。货币市场基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，所以对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。

货币基金素有“准储蓄”基金之称，主要投资对象是：国债、金融债、央行票据、债券回购、同业存款等低风险证券品种。在所有基金产品中，货币基金的风险相对是最低，在绝大多数时候，货币基金均能获得正收益，是一种稳健的适合风险厌恶投资者的基金类型。

据经济导报记者了解。虽然不少家庭也为孩子储备了教育金，但不少家长常会因为家庭临时出现的重大支出而去动用子女教育金。“子女的教育金应该是一个稳定而且专门的投资储备，教育金最好另外开设户头，专户专用。”杨一楠认为，越是收入偏低的家庭，教育金储备的方式应该越保守，收入较高的家庭能承受更高风险，可以尝试激进一些的方式。

Q为何要开展特定养老储蓄试点？

有必要买个人养老基金吗？

一、日常开销账户（俗称要花的钱）

二、家庭保障账户（俗称保命的钱）

第一部分是保证家庭收入的功能，目的是为了避免家庭收入因突发事件而中断，当突发事件发生时，会有一笔保障基金来弥补因此产生的收入缺口，设立该保障基金的主要参数是月收入（或年收入）与退休年龄。该保障计划是为家庭经济支柱建立，资金大约需要占到家庭收入的5%，杠杆比例为1:100，该类风险发生的概率为千分之5到千分之7，所选择的投资品种主要为消费型的寿险和意外险。

第二部分是满足家庭健康保障需求的功能，保障额度为五年的工作收入与恢复健康所需要的相关费用（营养费用、康复费用、护理费用等），这个计划需要为家庭中的每一位成员建立，资金大约需要占到家庭收入的15%（或者更高一点，根据需求确定），杠杆比例为1:25，该类风险发生的概率大约为70%至80%，所选择的投资品种主要为重大疾病保险、意外保险。这个账户解决的是一旦有风险发生（意外、重大疾病），会获得一笔补偿基金，用来应对家庭收入的中断和大额医疗支出。如果没有这个账户或者保障额度不足，很容易陷入卖房、卖车、割肉抛售股票的窘境。

三、资产增值账户（俗称生钱的钱）

四、稳健收益账户（保本增值的钱）

这个账户通常占家庭资产的30%，主要功能是为家庭创造更大的价值，账户的特点是追求家庭资产最大限度的增值，其投资特点是高风险高收益，投资品种一般是股票、基金、房产、黄金、权益性信托产品、投资连结保险。

笔者不太推荐的一种理财方式。

近两年，公募基金“抱团”优质白马股的现象愈演愈烈，而在业内人士看来，这种“抱团”似乎与基金业绩形成了一种相互捆绑的“正循环”。

如何购买？根据监管规定，目前储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金的上限为50万元。存入时，客户可持试点地区签发的身份证、通过营业网点柜台办理，查询、支取、销户、零存整取续存时，客户可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等渠道办理。

 

最推荐 货币基金、债券基金

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