信贷工厂是指金融企业像工厂标准化制造产品一样对信贷进行处理。随着金融科技不断发展，信贷工厂成为了金融企业提供金融服务的新发力点。本文详细介绍了信贷工厂的概念、作用，梳理了信贷工厂设计的几个要点与关键，有助于更好地理解信贷工厂在金融服务中解决的核心问题与利用价值。适合关注金融产品设计的小伙伴阅读。

随着金融科技的不断发展，金融创新进入拐点式爆发。以银行为代表的金融企业，以金融科技为抓手，打造一个代表金融创新的“信贷工厂”。

其中建设银行率先引进，中国银行全国推广，其它银行陆续跟进。

即对小额贷款或企业融资的贷前申请、额度授信、贷中下单、审批放款、贷后还款、逾期催收、风控管理等业务流程，按照工厂“流水线”作业方式进行批量操作，可提高信贷作业的效率。

基于信贷工厂打造“贷款超市”，可根据个人的使用场景、企业的经营情况，设计不同贷款形式、融资方案的信贷产品。

借鉴“工厂化”服务模式，建立标准化的信贷业务流程，为客户提供全方位的小额贷款、企业融资、支付结算、现金管理、资金托管等金融服务。

一、打造信贷工厂2个理由

信贷工厂实现了金融企业信贷业务集约化、标准化、批量化的流水线作业，打造“信贷工厂”是为了可复制，为了上规模，为了提高效率。即信贷工厂为金融企业实现降本增效，为小微企业解决融资需求：

1. 信贷工厂支持贷款业务的快速迭代

以往的信贷产品设计流程繁琐、业务复杂、功能耦合，导致信贷产品研发周期长，无法快速满足不同客户的不同使用场景需求。

信贷工厂让信贷业务分散独立、高效协同，能够支持产品创新和快速迭代。

2. 信贷工厂解决小微企业的融资难题

当前小微企业面临着融资难的问题，一方面是自身的资产比较少，无信用增级，无抵押担保；另一方面是银行的信息不对称，客户太复杂性，风险能力弱。

信贷工厂对处于不同发展阶段的小微企业定制不同的金融服务，满足了小微企业客户信贷的“短期、高频、快速”需求。

二、做好信贷工厂3个关键点

信贷工厂的核心是对信贷流程进行功能性分割。基于集约作业+模型支持，实现“信贷工厂”模式的目标，就要支持信贷业务的生产、作业、管理的灵活配置。

1. 信贷生产组件化、参数化

信贷工厂在生产信贷产品的过程中，往往会采用组件化和参数化的模型架构的建立方法。

组件化就是把信贷作业的不同功能模块解耦，形成独立组件，方便重复调用。而参数化就是把信贷作业的不同传递数据分离，建立特定关系，方便重复执行。

2. 信贷作业标准化、流程化

前端把信贷业务的信息拆分成标准化元件，后台把信贷业务的模型组装成参数化数据。

在贷款的贷前调查、业务受理、审批复核、放款审核、还款对账、逾期代偿等过程中，通过标准化、流程化的作业对贷款进行审批，按审批角色进行分工，可精准质量控制，高效批量处理。

3. 信贷管理的全流程风险预警

信贷业务增长伴随而来的就是信贷风险。为了把控风险，在信贷业务的每一个环节，会配置多种风控策略。

从贷前准入到贷后维护，基于数据判断对信贷业务进行风险预警，基于风险级别对信贷业务实行风险管理，以达到风险可控的目的。

三、设计信贷工厂4个方面

信贷工厂设计是引入产品模板、模型概念，通过参数配置，进行组合设计，实现产品创新，让定制化成为可能。

信贷工厂基于消费需求和使用场景，构建以客户为中心的金融业务形态，支持信贷产品的灵活配置：角色权限可配置、流程可配置、产品参数可配置、基础功能可配置。

1. 角色权限可配置

信贷业务要想在贷款申请、进度查询、额度授信、借款下单和贷后管理的整个过程中得到有效执行，关键是给不同的用户分配不同的角色权限。信贷工厂支持快速创建角色，并设置权限，能够适应信贷业务的岗位变动。

以信贷角色配置为例，为了对将贷款过程管理中的问题，进行有效的管控，我们可以基于贷款业务的各个环节，去定义贷前管理、贷中管理、贷后管理等角色。

在贷后管理中，主要处理还款管理、展期管理、逾期管理、催收管理等任务。

以催收管理为例，给其分配查看逾期案件、AI外呼、委外催收、催收任务处理、催回明细监控等权限。

2. 业务流程可配置

根据信贷产品的不同节点、对象、场景、规则去配置业务流程，从而引导信贷业务员在某阶段应该做什么业务操作。根据金融企业不同阶段的的需求，业务流程灵活变动，以提高运作效率。

征信系统被应用到信贷业务的各个环节，为金融企业提高审贷效率。

以信贷流程定义为例，在征信环节，可定义征信报告上传、征信核录、征信审核等流程。

把信贷节点权限梳理清楚，完善信贷的贷款准入判断、客户申请评分、额度授信估算、风控策略模型等，可以有效的减少信贷风险。

3. 产品参数可配置

产品参数配置是最为关键的环节。根据不同项目配置评分卡、决策树、规则库、表达式等产品参数，以适应企业业务的调整或变动。

基于参数设置信贷产品，定义产品编码、贷款额度、贷款利率、贷款期限、还款方式、循环额度、贷款用途、申请人身份等贷款的所有元素，并提供各种产品费用计算、试算、反算服务，以满足各类信贷业务需求。

信贷产品是指特定产品要素下的信贷服务方式，主要有贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

以信贷产品类型为例，根据消费场景、个人周转、中小企业流动性资金需求、房产交易等贷款需求场景，可以将贷款细分为消费贷、小额贷、经营贷、房抵贷等产品。

以小额贷为例，根据贷款产品的业务属性，去新增信贷产品类型，我们可以自定义贷款产品的贷款金额、所属渠道、产品类型、附件类型、贷款期限、还款方式、额度循环、借款用途等信息。

4. 基础功能可配置

将信贷产品的各种基础功能进行定义并封装，根据不同客户需求，配置贷款通基础信息、业务开办地区、贷款资金路由、审批流程节点、借款金额试算、还款计划试算、逾期代偿代扣等产品功能。

信贷面签只是审核借款人信息的一个过程，一般是面签审核通过才会放款。大部分信贷产品都会有时间限制，可以根据借款人的时间安排，灵活配置多个面签时间。

信贷面签审核时间一般比较短，最快当天就有可能出审核结果。根据面签预约流水，在规定的时间进行远程面签或临柜核验，可以验证贷款真实性并有效减少放款时间。

“信贷工厂”模式依托业务系统、审批系统、征信系统、催收系统、账务系统，以及评分机制、风控模型、决策引擎等，颠覆了传统的信贷融资模式，为客户提供全方位信贷服务，也让信贷业务逐步模块化、系统化、流程化、标准化。

专栏作家

游善朱哥，微信公众号：朱哥聊产品，人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》和《金融产品方法论》作者，近10年金融产品人，专注于金融行业（贷款、理财、支付）的产品知识分享，从0到1负责多款金融产品的全过程规划与设计。

本文原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。

题图来自Unsplash，基于CC0协议。

该文观点仅代表作者本人，人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务。

新华社北京2月28日电 《经济参考报》2月28日刊发文章《住房租赁市场融资渠道全面拓宽》。文章称，近日，人民银行、银保监会起草了《关于金融支持住房租赁市场发展的意见（征求意见稿）》（以下简称《意见》）。《意见》将有利于加强和改善针对住房租赁市场的金融支持与服务，促进我国房地产业健康平稳发展。

展望未来，多位接受《经济参考报》记者采访的业内人士认为，我国住房租赁市场融资渠道将全面拓宽，住房租赁信贷产品、住房租赁担保债券、房地产投资信托基金（REITs）等，将为租赁住房的投资、开发、运营和管理提供更强助力。

金融对住房租赁市场支持将全面升级

近年来，党中央、国务院高度重视发展住房租赁市场，多次明确提出要坚持租购并举，加快补齐租赁住房短板，加快解决新市民、青年人等群体住房困难问题。住房和城乡建设部部长倪虹曾指出，新市民和青年人往往工作年限短，收入相对较少，购房和租金支付能力弱，租金与区位的结构性问题，成为新市民、青年人“买不起房”“租不好房”的现实问题。根据《意见》起草说明，近年来，相关部门出台了多项支持住房租赁市场发展的政策措施，地方政府、市场主体积极参与，探索加大租赁住房供给。部分金融机构创新推出了相关金融产品和服务，取得了积极成效，形成了有益经验。“人民银行、银保监会在充分总结近年有益经验，并广泛征求相关部门、金融机构、租赁企业、专家学者等多方意见基础上，研究起草了《意见》。”起草说明指出。

“‘租购并举’是我国住房制度建设的重要目标之一，也是房地产业新发展模式的重要组成部分。近年来，中央和地方围绕住房租赁市场的发展出台了一系列支持性政策，本次《意见》的发布，将有利于加强和改善针对住房租赁市场的金融支持与服务，促进住房租赁市场快速发展。”中指研究院指数事业部研究副总监徐跃进表示。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，《意见》是针对租赁全链条运营特点、资金投入和产出匹配性等，结合国际此类产品的融资模式，建立适合我国的全周期的融资体系，目的是想通过融资扶持，让这些企业能长期经营下去、资金流可持续，也能盈利。

渠道更多元 产品更创新

加大金融对住房租赁市场的支持，监管部门着重引导间接融资和直接融资同时发力，此次《意见》的发布，也旨在为租赁住房的投资、开发、运营和管理提供多元化、多层次、全周期的金融产品和金融服务体系。

易居研究院研究总监严跃进认为，《意见》中银行发行金融债券、住房租赁企业发行住房租赁担保债券、发展REITs、鼓励各类社会资金投资租赁金融产品等表述，将银行、住房租赁企业、其他金融机构、社会资本等进行了很好地串联，确保了各类资金围绕住房租赁市场发力。

融资渠道的多元少不了产品创新在背后的助推。以加强住房租赁信贷产品和服务模式创新为例，《意见》提出“加大对租赁住房开发建设的信贷支持力度”“创新团体批量购买租赁住房信贷产品”“支持发放住房租赁经营性贷款”等，其中不少表述都属首次。

“《意见》首次明确租赁住房开发建设贷款的发放对象。发放对象除了房地产开发企业之外，还拓宽到工业园区、农村集体经济组织和企事业单位；贷款用途除了新建租赁住房，还可以用于改建租赁住房。这有助于推动各类主体积极参与租赁住房建设，提高租赁住房市场供给数量和质量。”招联首席研究员董希淼说。

住房租赁担保债券也是此次提出的创新产品。东方金诚金融业务部副总经理李茜对《经济参考报》记者表示，住房租赁担保债券在发行人信用的基础上增加了担保资产，提升了债券的偿债保证能力。同时对于入池的租赁住房资产在资质、品质、运营的规范性和稳定性等方面有着较为严格的要求，能够在一定程度上保证投资者的权益，也对行业的发展起到了激励和约束作用。预计未来，发行资产担保债券或将成为各类租赁住房主体重要的融资渠道。

加强资金管理 防范金融风险

在金融支持住房租赁市场的同时，也要谨防相关的金融风险。

“住房租赁金融业务要严格定位于支持住房租赁市场发展，不得为短期投机炒作行为提供融资。住房租赁金融产品及服务应与非租赁住房的住房金融产品及服务明确区别，严禁以支持住房租赁的名义为非租赁住房融资，严禁将住房租赁金融产品违规用于商业性房地产开发。”《意见》明确，加强信贷资金管理，规范直接融资产品创新。

邮储银行研究员娄飞鹏说，防范住房租赁金融风险的重点是确保边界清晰，名实相符，尤其是要防范假借住房租赁的名义扩大业务范围，或者支持本身不符合要求的项目，进而出现资金违规流入房地产领域。

严跃进也表示，相关金融创新既要坚持资金流向明确的导向，也要坚持风险规避的导向。其中资金流向明确是指，相关资金要用于租赁住房的开发建设和经营层面的内容。而风险规避方面的导向则是指，要引导相关机构善于对冲金融风险，并通过金融产品的流通来促进长期稳定经营。（记者张莫、梁倩）

本报记者 邢 萌

见习记者 田 鹏

据1月8日发布的《中国能源经济指数变化趋势》显示，2022年中国能源经济稳步回升；2023年宏观经济和能源经济走势向好，新能源与能源集成行业将迎来新的发展。

在此背景下，新能源产业发展对金融支持的需求愈加强烈。多位受访的专家对《证券日报》记者表示，绿色金融工具可实现直接融资与间接融资合力支持新能源经济发展，为相关产业、企业提供便捷高效的融资渠道。同时，多层次绿色金融产品和市场体系尚处建立初期，仍需从创新产品种类、建立统一标准等方面继续完善和巩固。

多层次绿色金融工具合作

助推新能源经济发展

新能源企业较传统企业而言，具有风险大、销售回款过慢的特点，较难获得信贷支持，绿色金融工具成为其解决融资问题的突破口。

川财证券首席经济学家陈雳对《证券日报》记者表示，受益于我国对绿色金融业务开展的政策性支持，相较于申请办理传统贷款、债券等金融业务，企业办理绿色金融业务过程会更为顺畅，且融资成本更低。

经过一系列制度安排与实践后，目前我国已初步形成绿色贷款、绿色债券、绿色保险、绿色基金、绿色信托、碳金融产品等多层次绿色金融产品和市场体系。

“通过发行针对新能源企业的融资产品，同时完善排污权抵押授信、碳资产质押授信等绿色金融专项产品和服务，可以在一定程度上帮助相关企业解决融资难题，促进其不断发展壮大。”中信证券首席经济学家明明在接受《证券日报》记者采访时表示。

从间接融资来看，长期以来，绿色信贷一直占据主导地位，有力支持了以新能源企业为代表的绿色产业、绿色经济的发展。据央行公布的数据显示，截至2022年三季度末，我国绿色贷款余额20.9万亿元，同比增长41.4%，高于各项贷款增速30.7%。

从直接融资来看，绿色债券可兼顾降低融资成本和承担企业相应社会责任，成为新能源企业融资手段之一。据中国人民银行副行长宣昌能1月初在第八届中国债券论坛上介绍，截至2022年三季度末，全市场绿色债券余额1.26万亿元，同比增长23.7%。2022年前三季度，全市场发行绿色债券4834亿元，绿色金融债券发行稳步增长，非金融企业绿色债券发行占比不断提升。

此外，股权融资也是新能源企业融资的重要途径。以环保类企业为例，按申万一级行业分类，截至2022年末，A股共有环保类上市公司130家，合计首发募资约778亿元。

信息不对称等问题

制约相关工具进一步显效

绿色金融工具在帮助新能源企业解决融资难题方面取得一定成效，初步建立起来的多层次绿色金融产品和市场体系尚需进一步稳定和巩固。

除此之外，绿色信贷产品缺乏在全国范围内大规模发行的可行性，制约其规模进一步扩大。对此，陈雳建议，可通过政策引导以及数字手段，在风险可控前提下，积极尝试设立全国性绿色信贷产品，弥补产品缺失问题。

在直接融资方面，收益与风险不匹配直接影响着投资选择。东方金诚绿色金融部助理总经理方怡向认为，新能源行业具有科研投资需求大、科研周期长等特点，此外，新能源的设备设施前期建设所需要的资金也较多。这就导致投资收益难以在短时间内实现。

谈及未来如何促使绿色金融工具进一步发力，方怡向表示可从四方面着手：一是绿色金融工具的相关标准需要进一步完善和统一；二是绿色金融激励机制有待进一步完善；三是不断推动ESG生态圈建设；四是加大绿色金融创新产品开发力度，丰富绿色金融产品。借鉴发达经济体成功经验，开发碳金融产品、绿色农业贷款、绿色保险等，同时大力发展个人绿色消费信贷，如绿色住房抵押贷款、新能源汽车消费贷款，探索节能环保项目特许经营权、排污权和碳排放权等环境权益及其收益权成为合格抵质押物的模式和路径。

实体经济高质量发展，离不开金融“活水”的浇灌，为全面提升一站式企业融资服务，助力中小微企业完成高效融资，“蓝莓一站式企业服务平台”小程序全新上线了！（以下简称“蓝莓企服”小程序）

蓝莓企服是一个综合性企业金融服务、经营服务平台。小程序的上线，标志着蓝莓企服进入了一个全新的阶段，将为用户带来更加便捷的综合性金融服务，同时意味着企业在不用电脑的情况下，可以随时随地进行融资申请，省时省力超方便。那么，对比蓝莓企服官方网站，蓝莓小程序有着什么样的亮点呢？简单用四个字来概括，那就是：全、快、准、稳！

全：一站式企业服务，满足用户不同需求

蓝莓企服为中小微企业提供从成立、成长到成熟的全生命周期的企业服务，包含工商、财税、知识产权、资质许可、人事社保及法律服务六大高频企业服务类别。一站式企业服务，让经营者能够更专注于企业生产、研发、销售等核心业务。

此外，蓝莓企服小程序实现了“极速匹配”“精准匹配”“简易体检”“详细体检”“信贷体检”“财报校验”“流水校检”“房产评估”等八大功能，帮助中小微企业快速评测、匹配及体检，快速输出企业自身的资质，助力融资效率大大提升。

快：移动端1S上传，随时随地申请

对比PC端官网，移动端使用起来更方便，随时随地都能进行融资申请。为了让用户在移动应用中更好地申请融资产品，蓝莓企服小程序解决了EXCEL文本文件适用移动端上传的功能，突破苹果IOS无法找寻下载文档文件所在位置从而无法选择上传文本文件的问题。企业在申请融资产品的时候，可直接选择微信的聊天文件，支持Word、Excel、PDF等格式，1s即可上传，超级方便。

准：测评+匹配，助力高效融资

蓝莓企服率先打造“测评+匹配”双轮驱动的数字化融资模式，包含债权融资和股权融资，满足中小微企业不同融资需求。企业通过平台内置的PVE债权评测系统进行评测，5分钟内完成企业深度测评和产品自动匹配筛选，在收到用户申请后，金融机构工作人员可立即收到响应，跟进完成后续的融资操作，最快24小时放款。

截至目前，PVE系统在B端场景中累计评测次数已超过124万次，服务超过20000家中小微企业，与超500家金融机构达成合作，帮助合作客户有效识别业务风险，有效实现降本增效的目标。

稳：蓝莓学院，为企业经营保驾护航

在瞬息万变的市场中，企业的每一步升级成长离不开悉心的经营维护，需要源源不断的能量供给。蓝莓学院是专为中小微企业打造的免费企业经营成长学习专区，这里有不断更新的行业资料、企业相关课程、企业经营经验分享，融资交流沙龙活动等内容，为各行各类企业提供专业的信息化服务，充分整合各行业的优质资源，密切关注行业政策动向，融资融智齐发力，陪伴企业快速安全成长每一步。

蓝莓企服平台注册用户已超过1.4万人，服务的中小微企业超20000家，覆盖餐饮、工业、种植、制造、零售等多个行业，全程线上操作，不用线下来回申请，为用户提供最方便、最快捷的一站式企业融资成长服务。未来，蓝莓企服将继续不断探索、不断优化升级，进一步发挥金融科技赋能作用，满足更多中小微企业和金融机构、生态合作商的发展需求。

上一篇：获利盘公式(获利盘为0还有主力吗)

下一篇：福晶公司发展史(福晶公司20年财报)