本报记者 王新蕾

本报通讯员 王雅琦 孙远胜

山东“金改22条”推出三周年以来,我省普惠金融力量日益壮大。一方面,越来越多的金融资源配置到“三农”、小微和贫困地区等薄弱环节；另一方面,越来越多的中小金融机构和草根金融组织,正成长为普惠金融的中坚力量。商业性、政策性、开发性、合作性等金融机构共同参与普惠金融发展的局面逐步形成,不断满足特殊群体差异化、个性化的金融服务需求。

新型农村合作金融改革全面启动

程爱友、解卫明分别借款5万元,用于购买新蔬菜大棚、种植彩椒；李汉亮、李义春、齐焕军分别借款5万元,用于购买种植彩椒所需农资；李丙辉借款5万元,用于购买种植黄桃所需农资。这是寿光市洛城街道斟都果菜专业合作社2016年7月份信用互助业务开展情况。

“填写互助金借款申请表、信用互助部工作人员来鉴定、签订借款合同,最快一天就能办完。”村民程爱友已多次享受到信用互助业务的便利。上述六位村民均在提出借款申请的第二天就拿到了所需资金。截至7月末,该合作社已累计发放互助金16笔,互助金额73.5万元。

立足于为“三农”提供最直接、最基础的金融服务,我省于2014年向国务院上报了新型农村合作金融改革试点工作方案并获得同意,成为全国唯一开展新型农村合作金融改革试点省份。

一场惠及“三农”的金融变革在齐鲁大地已然启幕。统计显示,截至6月末,全省开展试点的县(市、区)达到73个,试点合作社160家,参与试点社员过万,累计发放互助金额3308.8万元。

这场以“社员制”、“封闭性”为特点的试点改革,为农村经济带来了深度效益。“信用互助业务扎根于实体经营,不以盈利为目的,农民入社后,生产能省钱、经营能挣钱,致富有门路有保障,合作社种植养殖项目规模也迅速扩大。”金乡县京信种植专业合作社理事长杨建强评价说。

“草根”与中小机构助力普惠

长期以来,金融市场一直存在大量的小微客户、“三农”和广大创业者。他们单笔资金需求额小,抵押、担保条件不够好,很难从银行获得贷款。“小贷公司的出路正是服务小微和“三农”。小贷公司地处基层,要把握好“小额、分散”的普惠方向,经营好这一细分市场,才能充分发挥小贷优势。”日前在济南召开的金改三周年新闻发布会上,省金融办主任李永健说。

致力于服务“三农”、小微,我省小额贷款公司、融资担保公司、民间资本管理机构等“草根”金融组织,正成长为普惠金融的中坚力量。三年来,山东以培育壮大普惠金融为核心任务,深入推进地方金融改革开放,促进民间金融阳光化、规范化发展,激发地方金融发展活力,收到良好效果。

此外,我省中小金融机构也发展较快。“中小机构能够‘门当户对’地为中小企业和市民服务,有效解决中小企业融资难题。”李永健说。

统计显示,截至目前,我省城商行分支机构已实现县域全覆盖,省内14家城商行资产总额达到1.26万亿元,是2012年的1.94倍。我省已有109家农商行挂牌开业(剩余1家也已批筹),比2012年末增加84家。截至今年6月末,村镇银行达到128家,居全国首位,比2012年末增加64家。

金融创新剑指薄弱环节

缺少抵质押物,一直是中小企业和“三农”贷款融资的瓶颈。如今,越来越多的金融创新产品开始破解这一难题,为打通薄弱环节、提升普惠金融扫清障碍。

纳税信用是企业稳健经营的客观反映,也可成为企业获得银行授信的重要依据,税贷联动等相关业务已在我省多地启动,使一大批中小企业获益。

“通过纳税证明,仅用10天时间就从青岛农商银行获得了800万元贷款,纳税信誉真正成了增信凭证。”瑞松集团负责人提到了首次尝试“税贷通”时的情景。“纳税额度能反映企业规模和诚信度。以‘纳税指数’作为增信依据,不仅降低企业融资成本,也让银行了解到企业的更多信息,保障了信贷安全。”青岛农商银行城阳支行公司业务部经理李大鹏说。

支付结算是最基础的金融服务。助农取款服务全覆盖的逐步实现,提高了金融服务的可获得性,促进了农村普惠金融的发展。统计显示,截至3月末,我省农民金融自助服务终端2.15万台,同比增长31.1%；农村地区每百人拥有的金融基础设施1.07台,同比增长10.3%。

为促进精准扶贫和产业扶贫的有机结合,我省金融业加大创新力度,推出信保扶贫贷、富民发展贷等产品。截至5月末,累计发放贫困户贷款8.4亿元、扶贫生产经营主体贷款18.9亿元、助学贷款79亿元,累计支持贫困人口7.4万人、贫困家庭学生73.2万人。

12月17日上午，第二届中国普惠金融发展论坛在青岛即墨召开。山东省金融办副主任初明峰在会上详细介绍了省内普惠金融发展的“账本”。截至10月末，山东省小微企业本外币贷款余额近1.5万亿，涉农贷款余额超过2.58万亿，另外省内上市公司286家，新三板挂牌631家。

自2013年启动金融改革以来，山东全省上下对金融发展的重视程度持续提升。与此同时，实体经济需求与金融供给之间的缺口频频暴露，局部资金链危机也时有发生。这都对金融监管部门提出更高要求，无论是在支持创新还是防控风险方面，都必须有所作为。

“目前省政府已经出台了关于推进普惠金融发展实施意见等一系列文件，并推动实施了一批改革措施。”初明峰说，核心就是要逐步并加快建设与山东经济社会发展相适应的普惠金融服务体系，以提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

2013年初，郭树清从证监会主席转赴山东，先后任代省长、省长。郭树清上任不久，山东就抛出了著名的“金改22条”。8月份，山东省发布《关于全省金融改革和发展的若干意见》。金改方案由山东省金融办起草，意在推动与经济发展相匹配的高水平金融产业作为实体经济支撑，解决“金融抑制”。

金改启动之后，山东省在直接融资、财富管理方面动作不断。2014年，山东省增加8家新上市企业，全省上市公司数量达到240家;新增“新三板”挂牌企业98家，另外，齐鲁股权交易中心挂牌、托管企业累计达到412家、534家，累计实现融资近150亿元。债券融资方面，全年共发行各类债券364只，融资3476.5亿元，同比分别增长100%和85.3%。

过去5年多时间中，山东省在普惠金融方面做了许多探索。初明峰表示，可以概括为三个方面，一是推动普惠金融从单一的小额信贷向多元化金融服务转变;二是规范发展新型普惠金融组织，积极引导民间金融组织从地下走到地上，阳光化、规范化发展;三是健全地方金融监管体制。

具体而言，间接融资方面，引导中小商业银行向县域、乡镇和社区延伸机构，目前山东省内主要国有银行和股份银行都设立了小微企业专营机构或金融服务部门。另外，支持机构创新，推广仓单、订单、保单，以及农村的“三权一房”、知识产权、股权等抵、质押贷款业务，也包括产业链、供应链等新型融资模式。

另一方面，还推进传统金融转型与民间金融创新。一是促进地方中小金融机构改革发展，完成农村信用社银行化改革，全省农商行达到110家，贷款规模突破1万亿，70%以上的资金投向三农领域。二是推动城市商业银行县域全覆盖。初明峰表示，山东首家民营银行威海蓝海银行也已经开业运营。目前全省村镇银行126家，全国居首位。金融租赁、汽车租赁、消费金融、资产管理公司等新型金融机构相继设立，普惠金融服务主体更加多元。

据初明峰介绍，截至今年10月末，山东省小微企业本外币贷款余额14883亿元，比年初增加979亿元。涉农贷款余额25798亿，今年新增1660亿元。

直接融资方面，截至10月末，山东省全省上市公司达到286家，其中在境内中小板、创业板上市的分别是67家和30家，在新三板挂牌631家，省内股权市场3000多家。另外，通过引导符合条件的企业发行中小企业私募债、中小企业集合票据、双创公司债等，来拓宽融资渠道。据不完全统计，今年以来通过上述方式中小企业实现直接融资达到2000亿元。

对新形态的各类金融组织，山东省的处理态度是积极引导民间金融组织“从地下走到地上”，阳光化、规范化发展。据初明峰介绍，目前全省有小额贷款公司419家，试点开展以来累计发放贷款规模6500亿;民间资本管理公司达到447家，累计投放资金超过1000亿。

担保方面，截至今年10月末，山东全省融资担保公司410家，担保责任余额1005亿，注册资本10亿以上的机构14家。另外，作为全国唯一新型农村合作金融改革试点省份，试点范围和规模也在持续扩大。到10月末，山东省114个县市区和14个开发区的347家合作社取得试点资格，参与的社员2.5万人，累计发生互助业务金额17772万元。

山东也非常重视金融属性的交易场所在要素流转、资源配置当中的作用。截至10月末，山东省的权益类和介于现货与期货之间的大宗商品交易市场分别达到了18家和11家，合计交易额2228亿，同比增长了219%。

一边是市场创新，另一边一定是金融监管。初明峰说，2013年省政府出台了《关于建立健全地方金融监管体制的意见》，之后不断强化监管力度，在全国率先建立了地方金融监管体系。另外，创新开展地方金融立法，山东省金融监管条例于2012年7月实施。他表示，未来将加强与中央驻地金融监管部门、及其他有关部门协调配合，努力形成条块结合、运转高效、无缝衔接、全面覆盖的区域性金融监管与风险防范机制。

浙江东日涨停收盘，收盘价8.56元。该股于10点15分涨停，1次打开涨停，截止收盘封单资金为2235.83万元，占其流通市值0.63%。

12月29日的资金流向数据方面，主力资金净流出1707.72万元，占总成交额2.57%，游资资金净流出1226.95万元，占总成交额1.85%，散户资金净流入2934.68万元，占总成交额4.42%。

近5日资金流向一览见下表：

该股为浙江国企改革，金改，中俄贸易概念热股，当日浙江国企改革概念上涨0.12%，金改概念上涨0.01%。

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受五年一度的中央金融工作会议预期的影响，昨日金改概念股再度活跃。龙头浙江东日临近尾盘封上涨停，带动现代投资、小商品城、新湖中宝、香溢融通等个股跟风上涨。

本月以来，金改概念股进入一个事件刺激极为频密的时间段。

上周六，2016年莫干山中青年改革论坛在浙江省德清县莫干山芦花荡饭店召开。此次会议以深化金融改革与金融创新为主题。

同日，“2016中国金融创新论坛——供给侧改革视角下的金改新思考”在上海环球金融中心举行，会议侧重于推进互联网金融的改革、金融供给的结构性改革。

本月初，因市场预期普惠金融被列为G20峰会重要议题，登云股份、浙江东日等相关概念股曾一度大涨，为金改股的炒作做了充分预热，加上近期消息面的不断刺激，金改概念股可能会反复活跃，甚至出现一轮中线行情。

发展金融新业态 金改势在必行

华夏新供给经济学研究院院长、中国财政科学研究院研究员贾康在上周末举行的2016年莫干山中青年改革论坛上作了主旨演讲。

他提出了金融改革创新的六个“势在必行”：第一，在中国实质性推进金融多样化改革势在必行；第二，要以金融改革的发展支持实体经济的升级换代势在必行；第三，广义概念的政策性金融守正出奇的发展势在必行；第四，金融与互联网，现代信息技术，新技术革命的结合势在必行；第五，金融和PPP概念所说的公司合作伙伴机制，这种融资模式、管理模式和治理模式创新的结合势在必行；第六，人民币国际化这个进程势在必行。

他还认为，在中国实质性推进金融多样化改革势在必行；要以金融改革的发展支持实体经济的升级换代。参股金融、民营银行、互联网金融等金融业新业态有望在金融改革浪潮下迎来发展机遇。

与此观点接近的是，在上海举行的“2016中国金融创新论坛”上，与会嘉宾认为，推进互联网金融的改革、供给侧结构性改革，中国需要更为成熟的金融体系——一个能更好地配置资本，并能应对日渐上升的市场压力的体系。

中央金融工作会议或将明确金融控股模式

即将召开的中央金融工作会议因被视为正式推动监管机构改革而受到市场广泛关注。

按照历次中央金融工作会议召开时间间隔五年的惯例，本次会议原定时间应在2017年1月。

此前有媒体称，中国考虑将全国金融工作会议提前至今年召开。金融监管机构改革方案将在此次金融工作会议上提出。

综合经营对于提升效率和金融行业的发展有着极其重要的作用，是不可逆的历史潮流。央行基于我国金融行业发展的实践，明确了金融控股公司是我国未来综合经营的模式。

国泰君安预计，未来央行将很快推出规范金融控股公司发展的文件，改变目前我国法律和部门规章都并未明确金融控股公司法律地位的现状。同时，预计部分金融机构自下而上推动的金控平台构建工作亦将提速。

金改概念涉及个股众多

重点关注网络金融和板块龙头

A股市场上，金改相关概念股标的众多。首先关注A股金改股龙头。

浙江东日：公司参股温州银行，温州银行是目前温州规模最大的股份制商业银行，或受益于温州市金融综合改革试验区建设；

香溢融通：香溢融通主要从事担保、租赁、贸易融资、组合融资、融资咨询、投资咨询和保险经纪等业务，在金融创新方面有较多拓展；

爱建集团：公司全资持有爱建信托，并参股申银宏源证券、爱建证券及天安保险，此外，公司还参股了互联网金融投资基金。

其次，在涉及金融新业态方面，重点关注网络金融创新概念股，包括内蒙君正、金证股份、海泰发展、泰达股份、深圳华强、东方财富、升华拜克、兴业矿业、国际实业、恒生电子、天茂集团等。此外，金改概念还包括苏宁云商、恒生电子等。

传统金改概念股一览：

新潮实业（600777）参股烟台商业银行。

山东墨龙（002490）公司及其子公司拟利用闲置资金购买银行理财产品。

威海广泰（002111）参股威海商行。

哈高科（600095）持有温州银行部分股份8.5%。

浙江广厦（600052）参股浙商银行和金信信托股权。

华峰氨纶（002064）华峰小额贷款公司出资2.4亿元，持有30%的股份。

正泰电器（601877）正泰小额贷款股份有限公司，20%股份。

新安股份（600596）建德市新安小额贷款股份有限公司，注资1亿，占20%股份。

浙江富润（600070）诸暨市宏润小额贷款有限公司，注资2亿，占10%股份。

新湖中宝（600208）瑞安新湖小额贷款股份有限公司，注资2亿，占20%股份。

联化科技（002250）台州市黄岩区联合小额贷款股份有限公司（筹），注资不超2亿，占其20%股份。

康恩贝（600572）兰溪小额贷款有限公司，注资5000万元-10000万元，占20%股份。

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