市民反映称江西银行广州分行电梯广告未下架，但利率已调整。

“抱歉，现在5年期定期存款的利率已经调整为3.5%，您提到的广告我们很快就会下架”，当被问及当前的存款利率时，1月5日，江西银行广州分行咨询客服如是答复道。

近日，有市民向记者反映称其在位于赤岗的社区电梯里看到江西银行的理财广告，广告称其定期储蓄存款年利率高达3.95%。但记者了解到，当前广告中这一利率已经成为“过去式”，而且客服人员回应表示利率是在元旦期间做出调整。

江西银行的这一调整并非个例，近日记者注意到，近期已有多家中小银行对定期存款挂牌利率进行调整，但当前工农中建等大中型银行的存款利率暂未有明显变化。对此，专家表示，银行业净息差水平仍处于收窄趋势，2023年存款利率可能会继续下调，其中长期利率下调的概率较大。文、图/广州日报全媒体记者 许晓芳、王楚涵

多地中小银行近期调整存款利率

记者注意到，日前，乌鲁木齐银行发布公告称，为顺应利率市场化改革趋势，该行将对人民币存款挂牌利率进行调整。个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

此外，新疆银行也发布调整人民币存款利率的公告，宣布对部分期限的存款利率进行下调，将人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85％调整为3.7％，其他品种期限利率保持不变。黑龙江五大连池农商银行则表示自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率较此前下调5至25个基点。

与此同时，也有多家中小银行小幅上调存款利率。例如1月1日起，河南义马农商银行、宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%，湖北谷城农商银行整存整取三年期、五年期存款利率均由3.00%调整至3.10%。

购买一定金额存款产品可享专属优惠利率

“目前我行存款产品利率和之前一样，暂未有变化。”广州地区建行工作人员告诉记者。1月4日，记者从多家银行APP关注到，当前工行、农行、中行、建行等大中型银行的存款利率暂未有明显变化，在整存整取产品中，起存金额50元，利率智能上浮。

其中，部分国有银行、股份制商业银行的三个月、半年和一年期产品的挂牌年利率和专属最高年利率均低于2%。两年期和三年期产品的挂牌年利率分别为2.15%和2.60%，专属最高年利率分别为2.4%和3%。“如果购买5万元以上的三年期整存整取，可以享受3%的年利率。”该工作人员告诉记者，该行将根据客户的综合贡献、存期及单笔购买金额等情况，给予专属的优惠利率，请以实际交易利率为准。值得注意的是，备受市民青睐的大额存单，其年利率逐步走低，当前部分银行三年期大额存单20万元起存，然而年利率仅3.1%。

银行负债压力较大，预计存款利率或会继续下调

“近期地方性城商行、农商行下调定存利率比较多，主要是因为过去地方性银行存款利率较高，负债压力越来越大。2022年12月份国有行、股份行定存利率变动不大，整体略有上调，主要是受年末流动性收紧、银行考核等因素影响。”融360数字科技研究院分析师刘银平提到，2022年存款利率经过两轮大幅调整，每次都是国有银行带头下调，股份制银行跟进，地方性银行调整步伐相对较慢，调整幅度也比较小。

刘银平表示，银行业净息差水平仍处于收窄趋势，银行负债压力依然较大，2023年存款利率可能会继续下调，不过不同期限存款利率调整情况不同，长期利率下调的概率较大。2022年虽然存款利率处于下降趋势，但是老百姓对存款的购买热度却有增无减，主要是因为资本市场表现不理想，老百姓避险情绪升温。保险产品的收益率也在下降，且流动性较差，基金产品的收益波动较大，未来在资产配置方面，投资者还是应该结合自身的风险偏好以及对投资理财市场的判断来综合考虑。

2023年中国邮政储蓄银行终于放出大额存单，3年利息很高，有存款的朋友注意了

 

疫情三年，市场经济受到了非常大的影响，这几年银行的存款利率一直在不断下降，疫情前3年定期存款利率能够达到4%，在一些特殊时期还能够达到5%，但是从2019年以后，每年的定期存款利率都在下降，到了现在，各大银行3年定期存款的利率基本上都在2.75%左右。

 

 

如果在银行中有100万的存款，3年定期存款获得的利息还是比较可观的，但是如果在银行中的存款只有5万元，3年定期存款获得的利息可能还赶不上物价上涨的速度。这几年的市场都不是太好，所以很多人都选择购买银行的理财产品，希望能够获得更高的利息，但是高利息意味着高风险，银行工作人员在宣传理财产品时，往往都是报喜不报忧，如果在不了解的情况购买理财产品，很有可能会血本无归。

 

 

如果经常接触银行的理财产品就会知道，进入2022年以后，大多数的基金、理财产品基本都处于亏损的状态，很多人都将购买多年的基金含泪卖出。可以说现在唯一能够保证资金安全，确保不会亏损的就是银行的理财产品。随着疫情全面放开后，2023年各大银行都在存款产品方面做出了改变，尤其是中国邮政储蓄银行，放出了储户期待已久的大额存单。

 

 

大额存单一直以来深受众多储户的青睐，因为相对于其它存款产品，大额存单的存款利息比较高。不过自从疫情开始后，贷款的企业越来越少，加上市场经济不好，银行中的资金比较多，所以疫情3年基本上都看不到大额存单，不过随着疫情全面放开，很多人返乡过年，加上企业1、2月份需要发放年终奖，银行中的钱被大量取出，为了保证现有项目的正常运转，中国邮政储蓄银行也发布了大额存单，并且给出了大额存单的存款利率。

 

 

根据中国邮政储蓄银行2023年1月公布的大额存单存款利率来看，1年存款利率为2.15%，2年存款利率为2.95%，3年存款利率为3.45%，从这里可以看到，中国邮政储蓄银行3年大额存单存款利率还是十分可观的。如果对于这方面感兴趣，可以咨询当地中国邮政储蓄银行网点咨询。

 

 

虽然大额存单的利率比较高，但是大额存单与其它存款方式有着较大的区别，就是大额存单有着起存金额限制，并且起存金额要求比较高，最少需要20万元，如果资金不足，也可以选择中国邮政储蓄银行定期存款，利率也是十分可观的。

 

今天的文章到这里就结束啦，看完文章觉得对你有帮助的话，可以用您发财的小手给我们点赞评论关注安排起来哦，我们下期再见啦。

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我们都想成为理财高手，不说实现“财务自由”，起码能够保值升值，看着手里的钱白白放着被“通胀”，心里就很难受。

但自己买理财总是亏钱，网络上的理财方式介绍又太空，毫无实际操作性。

笔者根据自己的理财经验以及研究，说说各种理财方式的优劣。

希望能为读者解惑一二。

写在前面：

本文所讲理财方式，适用于家庭理财，专业投资者请忽略。

投资与理财

理财和投资的有些区别。

首先理财要包含投资。

 

理财的主要目的就是管理手中的钱；而投资是要去追求回报。

拿现金去买风险较高、回报高的股票叫投资，但同样是在管理手中的钱；

拿钱去买保险，这不叫投资，因为没有收益。这一样是在管理手中的钱。

所以，投资是理财的一种途径。

我们通俗所讲的理财就是指股票、基金、债券以及储蓄等投资方式。（下文以理财代替）

理财的目的有三：

一、追求手中的货币保值，对抗通胀。

二、追求稳定的“睡后收益”。

特点，收益有高低，风险必须低，躺下能睡着。这样才能叫睡后收益。

三、追求更高的收益回报。

下面我就几种常见的家庭理财方式分析一下，评价它们的优缺点，风险与收益，以及我对这几种理财方式的看法。

黄金

网上有很多理财方案，让我们去买黄金，这不过人云亦云的说法。

黄金虽然有一定的保值作用，但现在的时代，买黄金毫无用处。

不学着去用钱生钱，却留在银行吃灰，在这个时代就是最大的浪费。

黄金能够根据一年的通胀水平，适当上调价格，对抗通胀的能力就此而来。

所以它就算能对抗通胀，也是和通胀持平，只有国家级别才有战略储备的价值。

对于个人而言毫无意义。

而且它同样也能够交易，有“低吸高抛”的操作空间，价格也会受市场交易、国际期货、国际间资本流转的影响。

当你需要这笔钱要卖出黄金的时候，谁能保证那时黄金的价格一定比你买入时高呢？（扣除未来通胀影响而提高的价格）

而且，如果你要买黄金的话，要明白我们通过银行渠道买的黄金，都是银行代售的，价格要加一层呢！

家庭理财，有多少闲置资金呢，根本用不着去买黄金。

笔者很不推荐大家去买黄金。

债券

债券可以分公司债、企业债和国债。

购买渠道可分，一级市场、二级市场以及间接投资。

一级市场是指债券的直接申购；二级市场指在证券交易所申购之后的债券买卖；

间接投资就是投资者人买银行、券商、基金等机构的相关理财产品，然后通过这些机构参与公司债（企业债）的网下申购，或者二级市场买卖。

一、公司债的发行主体是股份公司和有限公司。

优点：利率较高，

可低吸高抛赚差价。

缺点：有风险，债券价格存在波动；

个人投资很难申购到“原始债”。

证券交易场所流通的债券，买卖节点把握比较困难。你要计算发行价、票面利率、目前价格的关系，需要你特别精明，门槛很高。

二、企业债的发行主体多数是由央企，国企或国有控股企业。

企业债按照不高于同期居民定期存款的利率的百分之40来定价。

什么意思？

如：2022年3年定期存款利率2.75%，那么同期企业债三年利率上限为2.75×1.4÷100＝3.85%

优点：风险很低、收益较高

缺点：流动场所主要在银行间市场流动

个人投资者申购很难

需要缴纳利息税，则要在付息前卖出。买卖节点，不好把握。

不论企业债还是公司债，笔者这里都不推荐大家去买二级市场的债券。

但非常推荐大家去参与一级市场申购。

三、国债

国债是政府向公众公开发行，到期偿还本息的债务凭证。

发行渠道：公开发行的渠道包括，银行和证券公司。

优点：风险性基本为零的，门槛低。

流通性好。

收益可观，比同期定期存款高。

缺点：发行量有限，不能随时买到。即使是发行当天也很难买到。

笔者还是很推荐大家去抢抢试试的。

基金

基金分为货币型基金、债券基金、私募基金以及股票型基金。

一、货币型基金

是笔者最推荐的理财方式。

这个很常见，比如某额宝、某钱通，部分银行平台也有这种产品。

是种风险很低，门槛也很低的理财方式。

适合于宝妈、上班族等没时间打理自己资金的人。

优点：灵活性强，可以随取随用。

收益尚可

缺点：有的平台收益率很低，年化2%左右，只比通胀率高一点。（中国2022年通胀1.8%）

有的平台收益率更高些可以达到2.5%。但要么有额度限制；要么就是有取款时间限制，需要隔一天才能提款成功。

这种货币基金的收益率多少都会比通胀率高一些，因为它和货币通胀率、银行基准利率有关。一些平台虽然限制额度，或者限制提款时间不太灵活。但如果可以根据自己的资金量，合理的分配在各平台的买入量，就会是非常好的理财途径。

比如：

二零零几到一几年那断时期的某额宝，利率可以给到8%，但那断时期的通胀也在6%左右。

货币基金会随着通胀水平水涨船高。而且它很灵活，每年都会调整。

二、债券型基金

优点： 门槛低，不需要自己来操作

利率波动小。虽然大多都是上市公司的债券，但它一点不受股市消息的影响，基本就受债券本身利率和市场交易的影响。

基金经理更专业。让基金经理人去思考哪家公司靠谱，收益率可观，什么价格买入合适！

缺点： 收益率比较低，2.5％—5％。

经理人操作不当会造成亏损。

需要付出管理费

债券型基金分纯债基，“一级债基”和“二级债基”。

把所有的资金都用于投资债券，这类是“纯债基”。

这里建议大家购买纯债券基金，挑选一家靠谱的大公司，基金经理人选择从业10年以上的。

把主要资金都投资债券，但还参与新股申购，这类是“一级债基”。

现在新股配售发行后，破发得更多，所以笔者不推荐去买。

有些债基会拿其它20%的权重配置股票，以追求更高的收益，这类属于“二级债基”。

（混合基就更不要想了，专心一个行业或许更好。）

笔者比较推荐的理财方式。

三、私募基金

这个我们普人者接触不到，如果家里有几千万的可以了解一下。

四、股票型基金

笔者不太推荐的一种理财方式。

想要买到好基金。

首先你需要去了解这个基金经理过往有没有不良记录、业绩如何，专业背景和操作的基金行业是否对口，团队情况是否都是有经验的交易员，还有这家基金管理公司的实力。

其次你还需要了解，这只基金购买的股票是哪几种股票。

你要判断这些股票是否处于当前高位，就要相应研究这些股票的行业、经营情况、财务数据等。

如果你稀里糊涂地买，多半是要被割韭菜了。

试问，当你如此详细的研究完这些股票，还用他帮你买吗？

而且收益率越高的基金越不能买！

股市有句话，当卖菜的大娘都知道现在是牛市，每个人都在和你说他在股市赚了多少钱时候，那基本离这个股市崩塌不远了。

同理，代销平台推荐给你，必然会是这个基金表现很好、收益率很高的时候，因为收益率低，平台它也不敢推荐给你。

这时候就基本离这只"鸡"死不远了。

一般40%的收益率就很危险了。如果你这时候全仓杀进去，大概率是要站在“高岗”上吹冷风了。

为什么会这样。

存量资金！

当击鼓传花的游戏没有下一个接花人了，是不是游戏就结束了？

如果你是想追求高收益，就想要买股票型基金，那笔者建议你指数型基金。

定投操作，是一种基金中分散风险的手法。因为你买入的价格不一样，可能买到高点，也可能在低点，平均之后价格就会被拉低。

选择基金的时候，选一家比较大、靠谱些的公司，基金持仓人建议选择有10年以上从业经验的。

基金分c类和a类。

c类是不需要购入费的，但是相应的管理费率略高。

a类需要购入费，管理费率略低。

（具体哪个合适，需要结合管理费率、购入费率和基金收益来看，并不一成不变。）

银行储蓄定期

虽然银行储蓄很普遍，门槛也最低。

但笔者不太推荐大家用这种理财方式。

可以作为备选方案。

优点是：收益稳定、很安全

缺点是：储蓄定期就只能按你存款时约定的利率来算，不会根据国家存款利率变化进行调整！

以2022年存三年期利率为例。

假如：

从2022年往后三年，通胀水平都在2.5%以下。那就能保证你这笔钱，在往后三年不但可以保值，还可以给你带来一定收益。

如果通胀高于2.75％，那这笔钱就会亏。

（如果不懂手机操作，可以选择三年期的定期，是最合适的。）

银行理财产品

银行理财产品有很多。

笔者这里建议大家去买一些用于购买企业债和公司债的产品。

股票

笔者不太推荐的一种理财方式。

原因是这是一种门槛很高的理财方式，小白想要进入，需要先做很多的功课。

有一类股票笔者建议读者朋友可以多了解一下。

高分红的股票。

一些上市公司，渡过扩张，进入稳定期后，为了留着投资者，每年都会派发红利。有的公司每年都派发，比较稳定，有的公司不定期派发。这个可以查相应公司的财报，这里不做推荐。

另外还有一点需要注意，派发红利多的股票，其本身其价格也很高。

以造纸和白酒举例。

如：

造纸龙头：100股派发12元。其价格10元/股。

白酒：100股派发 1500元。价格1500/股！

看起来白酒多，但算算资产回报率！

（你参与股票市场必须记住的名词）

造纸12÷（10*100）＝1.2%，白酒1500÷（1500*100）＝1%。

这样一算发现还是造纸合适，所以你依据此条选股票一定要算资产回报率。

（此处仅举个例子，不构成投资建议）

另外这种股票不光可以参与分红，股票本身还可以交易，有低吸高抛的操作空间。

这类股票就算你买点找得不好，也可以一直放着，最不济还有每年派发的红利。

参与股票市场真的非常难，需要你花很大的精力去做研究，去找准买点。

在你决定投资股票之前，一定要先做研究，专攻一个你最熟悉的领域。使用模拟交易软件，起码练习一年。

股票就像深海。你永远也不知道自己有没有看到底，操作之前一定要多想，再多想。

总结一下，几种理财方式

按推荐度可分为。

最推荐 货币基金、债券基金

申购的企业债、国债

比较推荐 指数型基金（定投）

三年定期储蓄

不推荐 黄金 、股票 、股票型基金

如果能够为读者朋友提供一些思路，笔者会很高兴。

另外，投资与回报是成正比的，想获得好的回报就要下功夫去研究。

没有最好的理财方式只有适合自己的，如果你能承受大的损失，可以做高风险的产品；如果你追求稳健，就去选风险低的产品。

最后，希望您在保持身体健康的情况去理财，没有什么比身体更重要的了。

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普通老百姓如何理财，买银行理财好，还是基金好呢？对于这个问题而言，那么绝大多数的普通人群，可能并不懂得投资，也不懂得，如何利用自己手里面的钱来进行增值和保值。盲目的去购买一些高风险的产品，比如说像今天的股票，很有可能就会造成一个结果，那么就是亏损的结果，也就是说直接会导致自己本金的亏损，你的本金会变得越来越少，而这样的做法实际上是得不偿失的。

所以有些人就提出了，那么我们既然选择这个理财就要选择低风险的方式，低风险的方式也有很多种，比如说你去购买基金类别的，货币基金或者说债券基金，都是属于低风险产品。再比如说直接去购买银行的理财产品，也是完全没有问题的。那么在银行理财产品，和这种低风险基金之间，我们该如何作出选择呢？就这个问题而言，实际上二者的区别在于银行理财是属于封闭式的产品，而货币基金也好还是一些债券基金也好，基本上都是属于开放或者半开放的产品。

 

对于银行的理财，它既然是属于封闭式的产品，比如说三个月的封闭期或者半年以上的封闭期，如果你没有遇到开放日是无法直接去购买的。这种情况就要等到它开放式到来你才能去购买，而且如果不是新发行的产品，没有任何的额度，前提下也无法直接去购买，所以银行的理财，不是你想什么时候买就能够什么时候买的，它是有时间的局限性。

但是基金产品尤其是货币基金，是随时可以购买，虽然这个货币基金的收益水平并不是很高，大概现在也就是在1.5%~2%之间这样的一个范围内。但相对而言货币基金它是属于活期理财的方式，你随时可以支取随时可以使用，它比起银行的活期储蓄还是要高了不少。所以对于自己的零花钱，对于自己每个月的工资，完全是可以按照这样的方式来进行有效的理财，这是没有问题的。

而债券型基金它也是属于中低风险产品，它的好处是开放型的，你也是可以随时购买随时卖出它，不像银行理财有一定的封闭期，你只有等到半年以上或者说一年以上才能够卖出，它是没有这样的封闭期的。也是比较安全稳健的，所以说如果你愿意去等待银行的理财产品，那么选择银行系的产品理财，似乎对于很多人来讲更加的可靠，更加的保险，那么我们也可以去这样做。

但是有一些人他可能等不及，他不知道银行什么时候发行理财产品，或者说什么样的债券产品。那么我们可以直接去购买开放型的这样的一种债券型基金，债券型基金，相对而言风险水平也是非常低的，那么也是适合于我们去购买的，每年的年化收益率，大概也最高可以达到5%以上的水平，当然低一些可能也就是3%左右。

感谢阅读，每天讲讲退休知识那点事，本人专注于社保和退休领域，有喜欢我文章的小伙伴可以加我的关注，谢谢大家。

 



 

 

 

 

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