刷到我文章的小伙伴都会发现，小刘的投资概念是：不能亏钱、不能亏钱、不能亏钱

因为我真的接受不了自己辛苦存下的钱，出现亏损，所以在我的文章里，是看不到我推荐基金、股票的。

比如：

优点是：收益稳定、很安全

对于大多数工薪家庭来说，制定一个坚定的储蓄计划是非常重要的。比如对于孩子的教育，要合理估算未来的教育支出金额，计算现在每月需要的储蓄。将储蓄转换成银行定期存款或储蓄债券。

企业债按照不高于同期居民定期存款的利率的百分之40来定价。

自去年底以来，由于市场波动不断，银行理财产品收益率回撤让越来越多的投资者更倾向于国债、存款等低风险投资品种。业内人士认为，这亦是今年大中型银行存款增涨较快、储蓄国债受热捧的重要因素之一。

在市场底部区域，短期正确是卖出，长期正确是买入，你如何选择呢？

国债是什么

 

“目前理财市场情绪依然不稳，储蓄国债可以满足风险偏好相对较低的投资者投资需求。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，从目前来看储蓄国债的性价比依然较高，但每次发行量相对较少，因此出现了开卖即售罄的现象。

根据中国人民银行公布的最新数据，截至2022年12月末，住户存款增加17.84万亿元。与2021年全年数据对比，多增7.94万亿元。

居民存款行至历史高位，“超额储蓄”成为热议概念。《财经》记者注意到，已有多家券商对此进行测算。其中，据民生证券利用城乡居民储蓄存款进行估测，2022年居民“超额储蓄”规模约为7.4万亿元。

数据的变化更为直观（如下图所示），2022年全年住户存款增加17.84万亿元。较2021年多增7.94万亿元，较2020年多增6.54万亿元，较2019年多增8.14万亿元，创历史新高。

青岛银行首席经济学家刘晓曙接受《财经》记者采访时曾指出，2022年居民部门存款大幅增加既有主动因素也有被动因素，除了自发的意愿行为，受疫情影响，人流、物流被按下“慢进键”，居民消费场景缺失，抑制了线下消费的修复，居民不得不被动储蓄。（具体可参考往期报道《居民存款多增4.72万亿，今年为什么不一样？》）

多重因素共振下，居民存款升至历史高位，“超额储蓄”概念由此而来。据民生证券测算，2022年居民“超额储蓄”规模（研报测算方式为：实际储蓄总量-潜在储蓄规模）约为7.4万亿元。（注：此处“潜在储蓄规模”为没有疫情扰动之下居民部门应该持有的储蓄规模）

海通证券宏观首席分析师梁中华团队指出，从存量增速上看，截至2022年12月，居民部门贷款同比增速已经回落到了5.4%，居民存款同比增速则上升到17.3%，两者出现明显的背离，而此前长期都是居民贷款增速要远高于存款增速。分化的背后是房地产市场不景气，居民部门2022年主动降杠杆的趋势。

从贷款端数据来看，据央行披露，2022年住户贷款增加3.83万亿元，较2021年同比少增4.09万亿元。

央行数据显示，截至2022年12月末，人民币贷款余额213.99万亿元，全年人民币贷款增加21.31万亿元；人民币存款余额258.5万亿元，全年人民币存款增加26.26万亿元。

根据央行发布的《2022年第四季度城镇储户问卷调查报告》，倾向于“更多消费”和“更多投资”的居民分别占22.8%和15.5%，大部分居民倾向于“更多储蓄”，占比高达61.8%。值得一提的是，这一数据较第三季度还增加了3.7个百分点，也就是说，居民储蓄意愿仍在提升。

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